별이의 인슈랑스2011.07.04 10:50

연금보험 상품비교! 노후대책을 위한 연금보험 저렴한 선택방법! 연금보험 추천상품! 연금저축비교 가입하기! 재무설계를 통한 보험리모델링 방법!

평균연령은 높아지고 은퇴 시기는 점점 짧아지고 있습니다. 여러분은 충분한 노후준비를 하고 있습니까? 이 대답에 자신있게 대답할 수 있는 사람은 얼마나 될까요? 연금보험 가입은 든든한 노후대책이 될것 입니다. 

요즘에는 많은 분들이 연금보험에 관심을 가지고 있습니다. 그것은 노후대책으로 연금보험 만한 상품이 아직 없기 때문입니다. 국민연금이 든든한 노후준비가 되지는 못합니다. 점점 평균연령도 높아질 뿐 아니라 노후 생활에 필요한 자금은 국민연금 가지고는 많이 모자란 것이 현실이기 때문 입니다.

현재 신문기상에서는 연일 인구폭탄의 위험성에 대해 알리는 글들이 심심치 않게 나오고 있습니다. 인구폭탄이라 함은 앞으로 나타날 인구구성의 심각한 불균형 상태를 이르는 말로 출산의 급감으로 인해 젊은 세대층은 급격히 줄어드는데 반해 지금 현존하는 20~40대 경우 노년층의 편성되는 40년 후에는 확실한 역삼각형의 인구구조를 보이기 때문에 적은 젊은층들이 많은 노인층을 부양해야 하는 사태가 벌어질 수 있습니다.

의료기술이 발전하면서 평균연령은 높아지고, 경제력이 없는 노후는 길어지게 되면서 연금보험 가입은 이제 선택이 아닌 필수가 되어버렸습니다.

연금보험 필수로 가입을 생각하는 이유는  늙어서 자식에게 기대고 싶어하는 부모는 없을 것입니다. 자신이 잘되기 바랄뿐이지요. 그렇다면 연금보험 하나는 나 자신을 위해서 사랑하는 자식을 위해서 꼭 필요한 보험입니다.

연금보험은 소득공제 혜택이 있을 뿐 아니라 안정적인 노후를 영위할수 있도록 도와줍니다.



젊을수록 가입하면 이익이 많은 연금보험





지금의 국민연금제도는 납부한 금액으로 연금수혜 대상자들에게 분배하는 형식이므로 이런 시스템으로 계속된다는 전제에서 인구구조 역전현상이 발생하게 된다면 국민연금으로 생계를 이어갈 수 없게 됩니다. 국민연금으로만 노후를 계획한 사람들에게는 매우 안좋은 소식이지만 물가상승률을 감안하게 된다면 실질적인 금액은 더더욱 줄어들게 됩니다.

경제력이 있을 때 준비해야 되는 연금보험!!

가장 심각한 문제는 인구폭탄이 피할 수 있는 문제가 아니라는 점입니다. 현재 OECD국가는 물론 세계에서도 손에 꼽히는 저출산국인 우리나라는 정부의 안일한 출산장려정책과 고용악화 등이 맞물려 오히려 출산률이 떨어지고 있는 추세입니다. 뻔히 눈뜨고 당할 수 밖에 없는 인구폭탄으로 인해 믿을 수 없게 된 국민연금으로는 빈곤노인층으로 전락하는 것은 예정된 수순입니다.

따라서 이에 대한 대비가 필요한 것은 자명한 사실입니다. 지금 경제활동을 하고 있는 20대나 많게는 40대까지는 노후를 준비할 수 있는 기회가 존재합니다. 바로 연금보험으로 통해 노후를 준비할 수 있습니다.

연금보험이 필요한 이유는 노후에 경제적인 대비를 하는 것도 있지만 정상적인 사회활동을 할 수 있다는 점에서도 꼭 필요한 보험입니다. 남자보다 여자의 평균수명이 길어지고 이에 따라 노인 혼자 사는 경우가 늘어나는 현상을 보입니다. 이에 따라 노인이 되었을 때는 사회생활은 생각하는 것보다 매우 중요한 문제입니다.
우리나라의 노인자살률이 OECD 회원국 중 1위를 기록하고 있고 경제적인 어려움과 외로움이 자살하는데 가장 큰 이유가 되고 있다는 것을 봤을 때 노인층이 되기 전 경제적인 대비를 해놓는 것이 얼마나 중요한 것인지 말해주는 대목입니다. 지금 경제활동을 하고 있는 20~30대와 40대의 경우 연금보험은 필요가 아닌 필수입니다.

<참고> 연금보험을 나에게 맞게 제대로 가입하려면...

요즘에는 연금보험에 대한 중요성이 알려지기 시작하면서 노후대책으로 많은 분들이 연금보험에 가입하고 있습니다. 하지만 연금보험에 가입하려고 할때 연금보험 상품중에 나에게 맞는 상품은 어떤것인지.. 또는 어떻게 알아봐야 하는지 난감해 하는 경우가 많습니다. 연금보험을 자신에게 맞게 가입을 하려면.... 국내 모든 연금보험상품을 비교하는 것이 좋습니다. 연금비교사이트를 통해서 국내 모든 연금보험에 대해서 비교/견적을 하여 자신에 맞는 연금보험을 찾는 것이 좋습니다. 비교사이트는 무료로 비교/견적을 신청할수 있으니 연금보험에 알아보고 계신다면 잘 활용하셔야합니다.

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연금보험을 젊었을때 하루라도 빨리 가입해야 하는 이유는?





연금보험이란? 노후소득보장을 위한 제도로써 가입자가 경제활동 하는 기간 동안 납입한 보험료를 적립하여 경제활동이 어려운 노후에 일정액의 연금을 지급받는 보험 상품을 말합니다. 연금보험 가입은 노후대책을 위해서 꼭 필요한 상품이며... 현재 노후대책에는 연금보험 만한 상품이 없습니다.

지금 20, 30대 또는 40대는 향후 돈을 버는 경제활동 기간보다 은퇴 후 노후활동 기간이 더 길게되어 있습니다.  곧 경제적 활동을 하지않는 노후생활이 더 길게 되어 행복한 노후 생활을 위해서  그만큼 대비가 필요하다는 이야기입니다. 

"너무 오래 사는 위험"은 평균수명에 맞추어진 자신의 노후설계비용보다 초과하는 비용을 필요로 할수 있으며, 경제활동기간을 넘겼음에도 편안한 여명을 위한 준비가 되어 있지 못한다면  오래사는 것이 고통의 삶이 될수도 있습니다.  연금보험은 행복하고 편안한 노후를 위한 최선의 대비 입니다.

1. 고령화 속도 세계 1위
고령자(65세 이상) 사망률은 고령자의 건강관심 고조 및 의료수준 발전으로 현저히 감소했습니다. 수명 연장으로 인한 안정적인 노후대책 필요합니다. 누구나 꿈꾸는 아름답고 편안한 노후, 이를 위해 젊은 시절부터 장기적인 안목을 갖고 차분하게 준비해야 합니다.



2. 오르는 물가, 불안정한 미래
평균수명 증가에 따라서 65세 이상 노인인구 구성비는 지속적으로 상승할 것으로 예상이 됩니다. 또한 노인인구 증가에 따른 노인성 질명 치료비 및 간병비, 요양관련 비용이 증가하고 있습니다. 따라서 노후준비 자금에 의료비, 간병비, 요양비 등 질병에 대비한 자금의 마련이 필요합니다.

3. 노후에 가장 위험한 빈곤, 질병
노후에 가장 문제가 되는 것은 무엇일까요? 아무래도 경제적활동을 할수 없기에 경제적인 것이 가장 문제가 될수 있습니다. 노인층의 가장 어려운점은 바로 건강문제, 경제적 어려움 입니다. 연금보험의 가입이유는 바로 노후에 가장 위험한 건강문제와 경제적 어려움을 대비하기 위한 것입니다.



4. 조기 퇴직과 증가와 안정적인 노후

조기퇴직의 위험이 많은 시대입니다. 언제 자신이 조기퇴직이 될지 아무도 장담하지 못합니다. 안정적인 노후를 위해서는 경제적인 받침이 되어야 합니다. 연금보험 가입은 조기퇴직의 위험 부담성에서 어느정도 안정적인 노후를 보장합니다.




연금보험의 종류에는 어떤것들이 있을까요?




점점 고령화 사회로 되어 갈수록 연금보험에 대한 관심은 커져가고 있습니다. "너무 오래 사는 위험"은 평균수명에 맞추어진 자신의 노후설계비용보다 초과하는 비용을 필요로 할수 있으며, 경제활동기간을 넘겼음에도 편안한 여명을 위한 준비가 되어 있지 못한다면 오래사는 것이 고통의 삶이 될수도 있습니다. 연금보험의 선택은 편안한 노후를 위해 필요합니다.

연금보험은 10~20년 정도 유지해야하는 장기 상품입니다. 또한 보험료 또한 고액인 경우가 대부분입니다. 그것 뿐만 아니라 연금보험은 복잡하기 까지 합니다. 하지만 편안한 노후를 위해 꼭 필요한 상품이니만큼 연금보험에 대해서 알아볼 가치는 충분히 있습니다.

연금보험의 종류도 여러가지이고 그에 따라서 연금보험 상품도 여러가지 이기 때문에 연금보험에 가입하기 전에는 여러가지 알아봐야 하는 것들이 많습니다. 일단은 연금보험의 종류가 어떤것들이 있는지 알아봐야 합니다.

연금보험은 분류하는 기준에 따라서 그 종류를 구분할수 있습니다. 세제혜택에 따라서, 적용이율에 따라서, 지급방식에 따라서 연금보험을 종류를 구분할수 있습니다. 기준에 따라서 연금보험 종류를 알아보도록 하겠습니다.


1. 세제형태에 따른 구분

연금보험을 세제형태에 따라서 분류를 해보면, 세제적격형과 세제 비적격형으로 나누어집니다.

세제적격형은 소득공제를 받는 반면에 연금소득시에는 세금을 내야합니다.
세제 비적격형은 소득공제 혜택은 없지만 연금을 받을 때는 세금을 내지 않습니다.

세제적격형은 직장인에게 유리하고 세제 비적격형은 자영업자나 주부들에게 유리한 상품입니다.
요즘 판매하는 연금보험 상품중에 연금저축보험은 세제적격형, 연금보험은 세제 비적격형이라고 보면 됩니다.

2. 연금지급형태에 따른 구분
연금보험을 연금지급형태에 따라서 문류를 해보면 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형으로 나누어집니다.

종신연금형은 살아있는 동안에 연금을 지급하는 형태를 말합니다.
확정연금형은 정해놓은 기간만 연금을 지급하는 것 이고,
상속연금형은 연금지급기간에 본인이 사망할 경우 일정금액이 가족들에게 지급되는 것입니다.

보험가입자는 연금보험을 선택할때 오랫동안 보험을 지급받기를 원한다면 종신연금형이 유리하고,
짧은기간에 높은 금액을 받고 싶다면 확정연금형이 유리합니다.

3. 적용이율에 따른 구분
연금보험을 적용이율에 따라서 분류를 해보면 확정금리형, 변동금리형으로 나누어집니다.

확정금리형은 가입 시에 고정이율이 연금지급시 까지 변동없이 적용되는 상품으로
금리 변동에 영향을 받지 않고 연금액이 확정되는 상품입니다.
변동금리형은 확정금리형과는 반대로 시장금리에 따라 이율이 변동하는 상품입니다. 

그밖에 펀드의 투자기능을 활용한 연금보험인 변액연금보험이 있습니다.
보험기간 동안 납입한 보험료 일부를 펀드로 투자하고, 연금개시시점에 수익률에 따라
적립된 금액을 기준으로 연금수령기간에 다양한 형태의 연금으로 지급합니다.

기준에 따른 분류에 대해서 알아봤으니 이제 연금보험 상품에 대해서 조금더 자세히 알아보도록 하겠습니다.



연금보험 현명한 가입방법을 알아보자.





1. 소득공제형 연금보험 vs 비과세 연금보험

연금보험은 소득공제형 연금보험과 비과세 연금보험으로 나누어집니다. 소득공제형 연금보험은 위에서도 언급했듯이 연금저축보험이라 불리우는 세제적격형 보험을 말합니다. 소득공제되는 납입금액은 연 300만원까지 소득공제혜택이 주어지지만 중도에 해지 시 또는 일시 연금수령 시에는 22%의 세금을 내게 됩니다. (2010년 가입부터는 소득공제 금액은 연 400만원한도로 증액됩니다.) 비과세 연금보험은 일반연금보험이라 불리우는 세제 비적격형 보험을 말합니다. 비세제적격형 보험상품은 소득공제 혜택은 없지만 10년 이상 유지시 이자소득세가 면제되는 비과세 혜택이 가능합니다. 소득공제형 연금보험을 선택할지 비과세 연금보험을 선택 할지는 본인이 가입하려는 목적에 대해 설정을 하고 가입을 하셔야 합니다. 일반적으로 회사원에게는 소득공제형 연금보험이 좋고, 자영업자나 주부에게는 비과세 연금보험이 좋다고 할수 있습니다.

2. 금융소득종합과세 대비
모든 금융권 금융자산에 대해서 국세청 전상망에 노출됩니다. 모든 금융자신의 이자수익은 반드시 국세청에 통보토록 되어 있습니다. 즉 노후에 연금수령을 목적으로 가입 시에는 연금저축을 가입하는 것이 유리하고, 준비된 자금 활용수단으로 생각 하신다면 중도에 해지나 연금개시 시점에서 일시금으로 수령하려면 비적격 연금보험을 가입하는 것이 유리합니다.

3. 종신연금형 가입이 유리합니다.
연금보험은 연금지금 형태에 따라서 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형으로 구분됩니다. 종신연금형은 살아있는 동안에 연금을 지급되는 것이고,  확정연금형은 정해놓은 기간만 연금을 지급하는 것 이고, 상속연금형은 연금지급기간에 본인이 사망할 경우 일정금액이 가족들에게 지급되는 것입니다. 의료기술 발달로 인해서 평균수명이 길어진 요즘에는 몇년이나 더 살지 확신할수 없으므로 매월 받는 연금액이 비교적 적더라도 길게 보장 받을수 있는 종신연금보험이 유리합니다.

4. 적정한 연금개시일을 선택해야 한다.
연금 지급을 시작하는 연금개시일은 보통 55~75까지 보험 가입자가 자유롭게 선택할수 있습니다. 라이프 사이클에 맞추어서 사업자금마련, 자녀교육자금, 퇴직, 소득이 끝나는 시점 등을 고려하여 연금개시 시점을 선택하는 것이 좋습니다. 연금개시연령을 낮게 설정되면 매월 지급되는 연금액은 상대적으로 낮아지게 됩니다. 경제활동을 오래 한다고 가정하면 연금개시연령은 높게 잡는 것이 유리합니다.

5. 납입기간은 길게 하시는 것이 유리합니다.
납입기간이 길어지면 연금개시 시점까지 납입한 보험료가 많아져서 연금액도 늘어나게 됩니다. 또한 납입기간을 길게 하면 한번씩 내는 보험료의 부담 또한 줄일수 있습니다. 연금보험저축에 경우 매년 납입한 보럼료에 대해서만 소득공제 혜택이 주어지기 때문에 납입기간은 길게 하는 것이 소득공제혜택을 오래 많이 받을수 있게 됩니다.

6. 우량금융사에서 수익율이 높은 연금상품이 유리합니다.
우량금융사를 선택하는 기준은 지급여력비율입니다. 100%의 지급여력비율을 가진 보험사는 보험가입자들에게 동시에 보험금을 지급할 수 있는 능력입니다. 100% 이상일 경우 보험금을 지급하고도 금액이 남는다는 것이므로 보험사의 재정능력이 좋다는 것입니다. 지급여력비율을 활용하여 보험사의 재정상태를 평가하는 것이 장기적인 연금보험 가입시 중요합니다.

<자신에 맞는 연금보험을 가입하기 위해서는...>
비교사이트를 통해 비교하는것이 필요합니다.  연금보험은 정말 어려운 보험임에 틀림없습니다.  자신에 꼭 맞는 연금보험을 가입하기 위해서는 연금개시시점, 연금보험료, 우량기업 비교 등등... 비교해서 적절한 연금보험을 가입해야 하는데 이것은 대단히 어렵습니다. 연금보험 가입을 생각하신다면... 보험비교사이트를 이용하는 것이.... 가장 현명한 방법이며, 가장 빠른 방법이 됩니다. 보험비교 사이트는 보험상품을 백화점 식으로 비교판매하는 곳이며  누구에게나 보험료 비교/견적 자료를 무료로 제공하는 서비스를 하는 곳입니다. 연금보험 비교사이트를 이용할때는 가장 신뢰도가 있는 보험비교사이트를 이용하는것이 좋습니다.

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연금보험 가입 중요성과 연금보험 가입시 주의사항 알아보자.




적정수준의 은퇴자금은 얼마나...
은퇴를 한 후 가장 적당한 수준의 은퇴자금은 얼마나 될까요? 해당 전문가들에 따르면 은퇴 전 소득의 약 70%는 확보를 해야 은퇴 자금의 적정한 수준이라고 합니다. 좀더 쉽게 알아보면 은퇴 전 소득이 월 300만원이었다면 210만원은 은퇴자금으로 확보를 해야 한다는 이야기 입니다. 최저 생활비 수준인 121만원이라고 하는 수치는 화폐가치의 하락, 노후에 집중되는 의료비 등을 고려한다면 최저생활비 수준으로 은퇴자금을 생각하시면 안된다는 이야기 입니다.

1. 위험을 보장하는 담보는 제외하거나 최소로 설정합니다.
연금보험은 저축의 성격이 강한 보험상품입니다. 무엇보다 위험을 보장하는 담보는 제외하거나 혹은 최소로 설정하여 가입을 하는 것이 유리하다고 할수 있습니다. 보험료 중 위험 보장에 소요되는 보험료를 제외한 나머지 금액이 연금재원으로 되기 때문입니다.

2. 보험회사의 재무상태와 안정성을 고려해야합니다.
연금보험의 경우 오랜기간 동안 보험료를 거치해야 하는 특징이 있습니다. 연금보험의 경우 수익성도 중요하지만 보험회사의 재무상태와 안정성을 우선적으로 고려하여 가입을 해야 합니다. 열심히 연금보험을 납입했는데 그만큼 혜택을 보지 못한다면... 생각만 해도....

3. 경제적인 점을 감안하여 되도록 보혐료는 높은게 좋습니다.
노후를 준비해야 한다는 것은 누구나 생각하고 있습니다. 요즘에는 20대분들도 연금보험에 관심을 갖는 이유 입니다. 하지만 매월 납입하는 보험료가 부담스러워 5,10만원 같은 소액으로 가입하는 경우가 많습니다. 10년간 보험료를 납입하고 20년간 연금을 받는다고 가정했을 때 보험료가 5만원인 경우 월 108,170원(총액 29,766,680원) / 30만원인 경우는 월 686,760원 (총액 188,985,720원)의 연금을 수령하게 됩니다. 연금은 노후에 충분한 생활자금 역할을 하도록 가입해야 하는 점을 감안하면 처음에 무리가 되더라도 10년 납입 기간을 감안하여 최소 30만원 이상의 보험료를 설정하는 것이 좋다고 할수 있습니다.


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연금보험은 정말 어려운 보험임에 틀림없습니다.
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4. 모든 보험사의 보험상품을 무료상담, 무료견적 받을수 있음



연금보험 혜택에 대해서 알아보자.




세제혜택을 잘 살피며 더 많은 연금보험 알아보기!

직장인의 경우 금융상품에 투자하기 위해서 상품이나 회사의 수익율, 재무건전성 등등 고려할 것이 많지만 이 중에서도 비용이나 투자수익을 높일 수 이는 세금의 절세방법에 대해 특히 민감하게 반응하고 자세히 알아봐야 한다.

세금의 공제방법이라든가, 어떻게 하면 세금을 면제받을 수 있는지에 대한 방법들을 잘 알수록 조금 더 나에게 떨어지는 금액이 달라질 수 있기 때문이다. 연금보험과 관련해 많은 사람들이 비교적 손쉬운 노후자금마련 및 재테크 방법으로 선택하는 금융상품이지만 절세방법에 대해서는 그리 많은 정보가 없는 것이 사실이다.

연금과 관련해 보험사들이 운영하는 상품의 종류가 많고, 운영하는 상품에 따라서도 수십 가지의 방법들이 존재하지만 연금보험과 관련하여 중요상품들을 통해 어느 정도 절세에 대한 감을 잡을 수 있으므로 아래의 상품 예시를 통해 연금보험의 절세방법을 알아보도록 하자!

소득공제 가능한 연금저축 중 인터넷을 통한 가입 시 가입률 높은 상위회사 회사의 상품예시는 아래와 같다.

[삼성화재 연금보험 아름다운생활]
★ 가입나이: 만 18세~65세
★ 납입기간: 10년, 15년, 전기납
★ 연금수령: 55세 이후
★ 최저보증이율: 10년이하 2.5%, 10년초과 1.5% (현 공시이율 5.4%)
★ 특징: 소득공제 / 연복리 / 유배당 / 시장점유율 1위

[LIG손해보험 파워업 연금보험]
★ 가입나이: 만 18세~60세
★ 납입기간: 10년, 11년, 12년, 15년, 20년, 전기납
★ 연금수령: 45세 이후
★ 최저보증이율: 5년이하 3.5%, 5~10년 2.75%, 10년초과 2% (현 공시이률 5.5%)
★ 특징: 소득공제 / 연복리 / 유배당 / 연금수령시 체증형 선택가능

이렇게 통상적으로 인식되는 연금보험 외에 연금저축이나 변액연금보험, 인덱스보험 등 연금과 관련된 상품들이 많이 존재하고 있으며 이런 상품들의 절세방법 및 투자, 운영 방법에 따라 각자 성향에 맞는 상품을 고르는 것이 좋다.

연금보험을 선택할 때는 투자성향 및 목적자금과 수입에 따른 유지가능성 등을 면밀하게 따져봐야 하며 혼자 선택하기 보다는 반드시 전문가와 상담을 통해 연금보험에 대한 자세한 설명과 함께 연금보험을 선택하는 것이 가장 바람직한 방법이다.


연금보험 가입시 보험료가 부담이 된다면 보험리모델링 하세요.





연금보험 하나 들고 싶은데 기존의 보험이 들어놓은게 너무 부담이 되서 망설여지시나요? 
살면서 보험은 들어놔야 할 것 같아서 좋다는 보험은 다 늘어놨는데...

실제로 한달 생활비 중에 보험료로 나가는 금액이 상당히 커서 고민하는 경우가 많습니다.

재무전문가들에 따르면 쓸데없는 보험료 납부로 인해서...
손해보는 자금이 상당이 많다고 합니다.

연금보험은 기본으로 암보험, 종신보험, 건강보험, 의료실비보험...
여러가지 보험을 가입했을 경우 보험료 부담이 더욱 만만치 않는데요.

보험리모델링을 하면...보험료의 20~30% 정도는 아낄 수가 있습니다.

특히 오래된 보험일수록.....보장내용은 적으며 보험료가 비싼 경우가 많습니다.
오래전 가입한 연금보험의 경우는 금리 혹은 여러가지 상황으로 인해서 현재상황에 맞지 않은 경우가 많습니다. 이전보도 더욱 좋아진 연금보험 상품도 많으므로 오래전에 연금보험에 가입했다면 재무전문가의 무료상담을 한번 받아보시는 것이 현명한 방법입니다.

연금보험 뿐만 아니라 보장성보험도 전문가의 무료상담을 받을수 있습니다.
이 부분은 리더스리치 전문가의 도움을 받는 것이 좋습니다. 특정 회사의 전문가에게 도움을 받기 보다는...
제 3의 보험 전문가에게 도움을 받는 것이 현명한 방법입니다.

<참고> 오래전에 연금보험을 가입했거나 신규로 가입생각이 있다면 무료상담받으세요. 

리더스리치 재무설계센터에서는 보험리모델링은 물론.....
재태크, 내집마련설계까지 무료 재무설계와 포트폴리오를 제공 하고 있습니다.

<리더스리치> 과도한 보험료 지급을 20~30% 아낄수 있는 무료재무설계와 포트폴리오 제공



Posted by 별이~

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