별이의 재테크2012.02.11 06:00
CMA통장 추천 및 CMA금리비교, 단점 알아보기.

별이와 함께하는 재테크 시간입니다. CMA통장에 대해서 많이 들어봤을겁니다. 이 통장은 재테크에 관심이 있다면, 첫월급을 받고, 가장 먼저 만드는 통장이 아닐까 생각합니다. CMA통장은 많은 장점을 가지고 있는 금융상품입니다. 가장 큰 장점이라면 매일 하루하루 이자가 적립되는 것이라고 할 수 있습니다. 그러므로 CMA통장은 단기간 목돈을 운용하기에 적합한 상품이라고 할수 있습니다. CMA통장은 증권회사가 고객의 예치금을 어음이나 채권에 투자하여 수익을 고객에게 돌려주는 실적배당 금융상품입니다. CMA통장은이자가 거의 없는 은행의 예금통장과는 달리 하루를 맡겨도 연 2~3%가 넘는 금리 혜택을 받을 수 있습니다. 또한 예금이체나 신용카드 결제, 보험료 자동이체등 결제서비스도 가능해, 은행의 수시입출금식 예금통장의 장점도 갖고 있습니다.


직장인의 급여통장은 수시입출금이 자유롭게 되어야 합니다. 급여를 받고나서 필요한곳에 이체하거나 출금을 하는 일이 생기기 때문입니다. 그러나 수시입출금이 자유로운 보통 은행통장의 경우 이자가 매우 적은 편입니다. 은행의 입장에서는 고객이 자금을 맡겨두면 그 자금을 이용해서 대출을 통해서 수익을 올려야하는데 수시로 입출금하게 되기 때문에 활용하기가 어렵기 때문입니다. 수시입출금식 보통 은행 통장의 이자는 0.1~0.2%정도가 적용됩니다. 하지만 CMA통장은 수시입출금이 자유롭고, 하루만 맡겨도 이자가 연 3.0~3.5%대가 적용되기 때문에 수시 입출금이 가능하고, 수익성을 높일수 있는 장점이 있습니다.


cma통장은 종합자산관리계좌라고 불리웁니다. 그 이름에 맞게 이체 혹은 출금 수수료 면제, 신용카드 및 체크카드 서비스, 자동납부 및 이체 서비스 등 다양한 금융서비스까지 갖추고 있습니다. CMA통장을 재테크의 기본으로 이야기 하는 것은 이러한 이유 때문입니다. 하지만 목돈을 장기간 cma통장에 넣어두는 것은 잘못된 방법이며, 수시입출금이나 단기간 목돈을 보관할 용도로 사용하는 것이 좋습니다. 이번에는 CMA통장추천 및 CMA금리비교를 하는 방법에 대해서 알아보도록 하갰습니다.




CMA통장의 장점






CMA통장의 장점정리
보통 CMA통장은 성격이 유사한 은행의 자유입출금 통장과 비교합니다. 은행 자유입출금 통장과 비교한  CMA통장의 장점은 이율이 높고, 이자지급방식 면에서 유리하다는 것입니다. 수시입출통장의 경우 대개 3달 혹은 6달의 이자가 계산되는 반면에,  CMA통장은 1주일 혹은 1일 단위로 이자가 계산됩니다.  CMA통장은 자금을 단기간으로 보관하면서도 상대적으로 높은 이자를 지급 받을 수 있는 장점이 있습니다.


CMA통장은 자산관리 통장입니다. 여유자금을 맡겨두기에 좋고, 공과금 등 기타 돌발상황을 대비한 비상금 축적에도 좋습니다. CMA통장은 단기투자 상품으로 맡겨두면 증권사에서 양도성 예금증서, 국공채등의 채권에 투자하여 고객에게 수익을 돌려주는 단기투자 상품입니다. CMA통장의 장점은 은행보다 높은 수익률과 수시입출금이 자유롭고, 다양한 금융서비스를 받을수 있다는데에 있습니다. CMA통장의 장점은 수시입출금이 자유로운 보통 은행통장처럼 입출금이 자유로우면서도 금리가 은행보다 높다는 것입니다.


또한 단 하루만 맡겨도 이자를 지급하는 증권사의 대표적인 금융상품입니다. 특히 초단기자금을 활용하기에 적합한 상품입니다.
CMA는 증권사에서 가입 가능한 상품으로 단 하루만 맡겨도 연 3.2% 확정금리를 받을 수 있습니다. 1년 은행의 정기예금이율이 4%대로 저금리가 이어지고 있는 상황에서 CMA는 단기 유동성을 제공해줄 뿐 아니라 다양한 자산과 연계한 투자가 가능하도록 합니다. 따라서 상대적으로 높은 수익률에 편리한 금융 서비스 혜택을 받을 수 있는 CMA를 월급통장으로 활용해 재테크, 즉 자산관리를 시작해야 합니다.


또한, CMA를 월급통장으로 활용할 경우, 이체출금수수료 등 수수료 면제, 신용카드.체크카드 서비스 및 자동납부.자동이체 서비스 등 다양한 금융서비스를 받을 수 있습니다. 이러한 장점이 있는 금융상품임에 틀림없지만 이작 관심이 없는 사람들도 많습니다. 재테크를 위해서 더욱 관심을 갖고 노력해야 합니다.


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CMA통장의 종류






CMA통장은 은행과 증권회사의 펀드에 단점을 보완하고, 장점을 모아서 만든 금융상품입니다. CMA는 펀드보다는 낮지만 은행보다는 높고, 주식보다는 조금 더 안전한 상품들에 투자를 하고 이를 1일 단위로 환매를 하여서, 그날 그날 입출금이 가능하게 만든 금융상품입니다. 이러한 CMA통장에도 종류가 여러가지가 있습니다. 종류에 따라 수익금과 위험성의 차이가 있으니, 각자의 투자성향과 투자 목적에 따라 CMA통장을 만드는 것은 중요한 재테크 방법입니다.


MMF형 CMA통장
MMF형 CMA통장은 머니마켓펀드의 운용 성과에 따라 금리가 결정되는 상품이지만 만기가 짧은 국공채 및 우량 회사채 등에 투자합니다. 수익의 변동성은 있을 수 있지만 원금 손실 가능성이 매우 낮은 편인 금융상품입니다. RP형과 차이점은 이자율이 다르다는 것입니다. RP형은 고정형이고 MMF는 매일 정산하므로 변동형입니다.


RP형 CMA통장
RP형 CMA통장은 대부분을 국공채에 투자하기 때문에 확정금리를 줄수 있습니다. 모든 증권회사가 그런것은 아니지만 예금자보호법에 의한 예금보호가 되지 않더라고 현실적인 예금보호가 가능한 곳도 있습니다. 모든 RP형 CMA가 그러지 않으니 확실히 확인해야 합니다. 기간이 길어질수록 이자율이 높아지는 특징이 있습니다.


종금형 CMA통장
종금형 CMA통장은 고정이자 지급이 약속돼 있고, CMA중에서 유일하게 판매회사가 부도나더라도 5,000만원까지 예금자보호를 받을 수 있는 상품입니다. 이렇듯, CMA는 다양한 종류로 나누어져 각각 다른 형태로 투자하기에 수익률이 다릅니다. 그렇기 때문에 자신의 투자 목적, 투자성향, 자금 사용 목적 등에 따라 CMA를 선택해야 자신에게 맞는 CMA 수익률을 얻을 수 있습니다.




20대 월급관리에 대해서....






많은 사람들은 매일 열심히 일하고 돈을 버는데도 돈의 압박에서 벗어나지 못하고 잇습니다. 열심히 일을 하는데도 항상 돈은 부족하기만 합니다. 하지만 그 이유는 간단합니다. 단순한 씀씀이의 증가로 인해 나도 모르게 선순환이 악순환이 되는 것과 자신의 지출의 증가를 예상하지 못했기 때문이다. 20대에는 보통 학업을 마치고 일을 할 때까지 부모님과 함께 살아가고 있습니다. 사회초년기에는 일을 하더라도 결혼을 하기 전에는 부모님과 같이 사는 경우가 많습니다. 이것은 수입이 생긴 다음에 지출이 발생하는 선순환 구조입니다. 하지만 급여일 뒤로 설정해 놓은 각종 자동이체와 카드 결제일을 지나면 월급통장은 텅텅비게 되고, 자금의 압박을 받게 됩니다. 이것이 월급관리의 악순환이 되는 것입니다.


첫 번째 문제인 악순환은 생활하면서 본인도 모르게 조금씩 늘어난 지출이 카드 결제를 이용하는 동안 느끼지 못하다가 어느 순간 급여와 카드 결제 대금을 비교하는 단계로 접어들게 됩니다. 시간이 흐르면서 한 달치 급여만큼의 지출이 누적된 것입니다. 두번째 문제는 예상치 못했던 지출로 인해 한꺼번에 악순환 단계로 넘어가는 것이다. 갑자기 목돈이 필요한 일이 발생한다든지, 고가의 물건을 산다든지 해서 문제가 생기는 것입니다.


처음부터 관리를 잘했으면 여유로울 수 있는데, 한번 악순환으로 접어들면 쉽게 벗어나지 못합니다. 또한 그런 패턴이 습관화 되어 있어서 여유가 생길만 하면 또 다른 지출을 해서 스스로를 악순환으로 밀어 넣는 경우도 많습니다. 한 번 악순환에 접어들면 헤어나오긴 쉽지 않지만 방법이 없는 것도 아닙니다. 우선은 지출을 줄여서 한 달 소득으로 다음 달을 생활하는 기본적인 선순환까지 만들어야 합니다. 그 후 생활 패턴은 월급계좌에 남아있는 자금으로 다음 급여일까지 생활하는 습관을 들이는 것입니다.


카드로 한 달을 사는 것이 아니라, 현금으로 한 달을 살 수 있도록 하는 것입니다. 그 다음 조금씩 저축을 통해 비상자금을 만들어두면 이 자금으로 언제 생길지 모르는 목돈의 지출을 해결할 수도 있고, 평소에 사고 싶었던 소비를 할 수도 있습니다. 이런 습관을 가진 사람은 재무설계를 통해 저축도 잘 할 수 있을 것입니다. 사회 초년생일수록 미리 몸에 익혀두어 이같은 악순환을 반복하지 않는것이 중요합니다.




CMA통장의 활용방법






CMA통장은 분명히 장점을 가지고 있는 금융상품입니다. 하지만 이 훌륭한 금융상품도 잘 활용할수 있도록 해야 합니다.  CMA 통장을 활용하는 방법도 하나의 재테크 과정이기에 통장을 개설하기 전에 충분히 어떻게 활용이 가능한지 알아보는 것이 좋습니다. 그럼 CMA통장의 활용방법에 대해서 알아보도록 하겠습니다.


체크카드와 연결해서 생활비 통장으로 활용합니다.
CMA통장에 체크카드를 연결해서 사용할 수도 있습니다. 일종의 생활비 통장을 CMA통장으로 활용하는 방법입니다. CMA통장의 특징에 소득공제 효과까지 뛰어난 체크카드 연결을 통해 생활비 통장으로 CMA통장을 활용할 수 있습니다. 체크카드와 연결해 체크카드의 장점인 소비 억제, 소득공제 효과, 지출내역 통제 등의 효과를 볼수 있습니다. 


급여 통장으로 활용합니다.
급여통장은 수시로 돈이 입출금되는 수시입출금의 성격을 가지고 있습니다. 누구나 매달 고정적으로 나가는 돈이 있습니다. 매달 고정적으로 돈이 빠져나가기 전까진 매일 이자가 생기는 CMA통장을 활용한다면, 조금이라도 이자수익을 챙길수 있습니다.


CMA통장을 비상금 통장으로 활용합니다.
가계에 급한 일이 생겼을 경우 급전이 필요한 순간을 대비하기 위한 비상금 통장으로도 활용할수 있습니다. 비상금 통장으로 CMA통장을 활용한다면 수시 입출금이 가능하므로, 급할때 사용할수 있을 뿐 아니라, 매일 이자가 생기는 CMA통장의 장점을 누릴수 있습니다. 여기서 비상금이란 일반적으로 가정에 필요한 긴급용 자금으로 한달 생활비의 3배 정도가 적당한 수준입니다


적립식펀드 연계계좌로 CMA통장을 활용합니다.
적립식펀드는 목돈마련을 할 수 있는 가장 효과적인 재테크 입니다. 적립식펀드로 사용되는 돈은 CMA통장에서 자동이체가 되도록 설정해둘수 있습니다.  평소 남는 돈이나 투자에 사용할 돈을 CMA통장으로 미리 옮겨두고, 적립식펀드로 연계해두면 적립식 펀드로 돈이 빠지는 날까지 매일 이자가 붙으면서 또 다른 이자수익을 챙길 수 있습니다.


단기성 자금을 활용합니다.
CMA통장은 6개월 이하의 단기자금으로 활용하는 것이 좋습니다. 6개월 이상 시간적 여유가 있는 자금이라면 금리가 높은 다른 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다. 은행이나 제2금융권에서 자신에게 맞는 다른 금융상품을 선택하는 것이 더욱 좋습니다.



CMA통장의 금리비교






CMA통장을 활용하는 이유는 조금이라도 이자를 더 받기 위함입니다. 어짜피 이자를 하루라도 계산해서 더 받으려고 하는 금융상품이라면 이왕이면 금리를 따져볼 필요가 있습니다. 그런데 CMA통장 금리는 은행권이 아닌 종금사나 증권사에서 판매하는 금융상품으로 종합적으로 알아보는 방법이 별로 없습니다. 하지만 재테크 포털 사이트인 모네타 사이트에서 CMA금리비교를 위한 정보를 제공하고 있습니다. 그럼 모네타 사이트를 통한 금리비교 방법에 대해서 알아보겠습니다.


최고수익률CMA를 클릭하면 증권사와 종금사의 CMA통장금리 정보를 한눈에 비교할 수 있습니다. 가입기간과 저축할 금액을 설정함으로써 자신에게 나오는 수익금액이 어떻게 되는지 확인할 수도 있으며, 기간별 금리비교를 클릭하면 CMA통장금리 비교를 기간별로 보는 것도 가능합니다. 더욱 자세하세 확인하고 싶은 CMA통장의 경우 CMA통장 이름을 클릭하게 되면 예금자보호 대상인지 아닌지, 기간별 수익률, CMA통장 상품에 대한, 추가적인 정보를 확인을 할수 있습니다.



1. 모네타 사이트에 접속 후에 상단 메뉴바에서 펀드를 클릭합니다.


 



2. 펀드를 클릭하면 아랫쪽으로 메뉴바가 하나 더 생깁니다. 생긴 메뉴바에서 CMA를 클릭합니다.


 



3. CMA를 클릭하면 좌측에 메뉴바가 또 생기는데, 이때 최고수익률CMA를 클릭하면 금리비교가 가능합니다.


 




무료재무설계 활용를 활용한 재테크 밥법






CMA통장의 단점
-  예금자보호가 되지 않는 상품이 대부분입니다.
-  이자에 대해서 일반과세로 세금이 붙습니다.
-  CMA통장만으로 높은 수익률을 기대할수 없습니다. 
-  CMA통장은 강제성이 없기 때문에 단점이 되기도 합니다.


CMA통장이 단기자금을 활용하는 측면에서는 상당히 좋은 금융상품 임에는 틀림없습니다. 하지만 이런 CMA통장도 단점이 존재합니다. 그것은 대부분의 상품이 예금자보호가 되지 않는다는 것과 이자에 대해 일반과세로 세금이 붙는다는 것입니다. 적금식의 CMA통장은 세금우대가 가능한곳도 있지만, 종금형을 제외하면 대부분 이자에 대해 과세가 붙습니다. 또한 CMA통장만으로는 높은 수익률을 기대할 수 없습니다. CMA통장은 단기자금을 조금이라도 이자를 더 받기 위해서 활용하는 것이지 큰 수익률을 기대할수 없는 단점이 있습니다.


또한 수시입출금이 편리하다는 장점이 있지만 그 장점이 최대 단점으로 되기도 합니다. 저축이라는 것이 강제성이 있어야만 그 효과를 볼 수 있습니다. 하지만 CMA통장은 강제성이 없기 때문에 단점으로 작용 하기도 합니다. 성공적인 재테크를 위해서 CMA종류 중에 자신에게 맞는 상품을 선택해야 합니다. 하지만 막상 이글만 보고 CMA통장을 개설 하려고 해도 어떠한 상품을 선택할지 해답을 찾을수 없을 것입니다. 이럴때는 무료재무설계를 활용하시는 것이 좋은 방법입니다. 또한 무료재무설계센터를 활용하게 된다면 자신에 맞는 CMA통장을 알아볼수 있을 뿐 아니라 CMA통장의 단점을 보완해줄수 있는 재무설계도 가능합니다. 


결혼자금, 자녀양육비나 교육비, 비상금, 보장자산, 내집마련 등등 준비해야 할 것들이 참 많습니다. 지금 내 자신의 재정 상황에 따라서 어떤 용도로.... 언제까지.... 얼마나 필요한지.... 에 따라서 투자해야 할 금융 상품도 달라지고 목표 수익율도 달라집니다. 보통 이러한 내용들을 가르켜 재무설계라 합니다. 재테크에 큰 지식이 없는 일반 인들은 이러한 재무설계에 어려움을 느끼는 것이 당연합니다. 어떻게 재무설계를 해야 할지 막막하기 때문에 특별한 재무설계를 하지 못하는 것도 있습니다. 이렇게 직접 재무설계를 하는 것이 어렵다고 느껴진다면 전문가의 도움을 받아 보는 것이 좋습니다. 


예전에는 전문가의 도움을 받아서 재무설계를 하게되면 큰 수수료를 지불했습니다. 하지만 요즘에는 무료로 재무설계에 대해서 상담해주는 곳이 많이 늘어나고 있습니다. 그 만큼 재무설계는 부자들만이 하는 그런 것이 아닙니다. 누구나 자산을 증식시키고, 목적을 하는 자금을 마련하는데 필요로 하는 것입니다. 금융지식을 넓히고 싶거나, 나에게 맞는 제대로 된 재무설계가 필요하거나, 자신의 재무목표를 어떻게 설정해야 하는지 모른다면 또한 자신이 돈관리가 잘안되고 나도 모르게 새나가는 돈이 많다고 생각 된다면 전문가의 도움을 받아보기를 권해드립니다.


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Posted by 별이~

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