별이의 재테크2012.05.18 08:34
교육자금 및 주택자금 마련하는 30대 재무설계 방법 알아보기.

별이와 함께 알아보는 재테크 시간입니다. 이번에는 30대 재테크에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 30대에는 재테그에서는 정말 중요한 시기입니다. 30대가 재테크 성공의 키를 만들어가는 가장 중요한 시기이기 때문입니다. 30대에 만든 종잣돈 규모에 따라 가깝게는 40~50대, 멀게는 노후의 경제적 삶의 질이 달라질 수 있습니다. 재테크는 가능하면 20대인 사회 초년생때 잘 시작하면 좋지만, 많은 사람들이 사회 초년생 시절부터 재테크에 관심을 갖는 경우가 드뭅니다. 그러므로 30대에 가능하다면 빨리 재테크에 관심을 갖고, 노후를 위해서, 교육자금 및 주택자금 마련을 위해서 노력해야 합니다.


재테크는 연령별로 그 방법이 차이가 있습니다. 나이에 따라서 돈을 굴릴 수 있는 종자돈이 다르고, 투자목표도 서로 다르기 때문에 자신에 나이에 맞는 재테크 전력이 필요합니다. 30대에는 결혼을 하고 자녀를 가지거나 해서 가족을 위해서 재테크에 대해서 조금 더 신경써야 하는 시기 입니다. 또한 30대는 20대애 비해서 수입이 많아지기는 하지만, 지출이 많아지는 시기이며 자산관리에 변수가 많이 생기는 시기입니다. 결혼전이었던 20대와 달리 결혼을 하게된 30대에는 여러가지 지출이 많아지는 것은 당연합니다.  20대에는 수입의 대부분을 저축할 수 있는 여력이 되지만, 30대가 되면 결혼과 자녀출산 등으로 인해 맞벌이가 힘들어지고 수입보단 지출이 늘어나게되는 것입니다. 


이번에는 30대 재테크 방법에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 그 중에서도 재무설계를 통한 교육자금 및 주택자금을 마련하는 방법에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 30대에 재테크의 쟁점은 무엇보다도 자녀의 교육자금과 내집마련을 위한 주택자금 이라고 할수 있습니다. 하지만 쉽지 않습니다. 30대 재무설계가 어려운 이유 중에 가장 큰 이유는 아마도 수입에는 한계가 있는데, 상대적으로 지출을 많이 되는 시기가 됩니다. 하지만 인생주기로 보았을때 돈은모으고, 재산을 늘려야 하는 시기이기도 하기 때문입니다. 그러므로 재테크에 더욱 노력을 기울여야 합니다.




재무설계를 통한 교육자금 및 주택자금 마련하는 방법






인생을 30년 단위로 세가지 시기로 나눌수 있습니다. 이것을 트리플 30 시대라고 말하기도 합니다. 세가지를 알ㄹ아보면 출생 후 부모의 도움을 받아 성장하는 시기 30년, 30세부터 사회에 나가 가정을 꾸리며 경제활동을 하는 30년, 은퇴 후 남은 여생을 살아가는 30년으로 나눌 수 있습니다. 여기에서 알수 있듯이 경제활동을 시작하는 출발점이자 인생의 재무적 기초를 닦아야 하는 주요한 시기가 두번째에 해당하는 바로 30대입니다. 이 시기에는 무엇보다도 내집 마련을 위한 주택자금, 자녀 양육을 위한 교육자금, 은퇴 이후의 노 생활자금을 착실히 준비해 놓아야 합니다. 지출을 많이 되는 시기이기도 하지만 반대로 재산을 점차 늘려가는 시기이기도 합니다.


주택마련 자금, 자녀 교육자금 다른 곳에 투자합니다.
내집 마련은 서두르지 말고 합리적으로 결정해야 합니다. 주택자금 마련으로 7년 이상의 준비기간을 생각한다면 월 납입금에 따라 연 300만원 소득공제가 가능한 주택마련장기저축을 선택할 수 있고, 소득공제 혜택과 함께 좀 더 높은 수익을 원한다면 장기주택마련펀드에 투자해도 좋습니다.10년 이상의 장기투자를 생각한다면 변액유니버셜보험도 고려할 수 있습니다. 자금이 필요하면 중도에 찾을 수도 있고 추가 납입 등으로 관리가 편하며 펀드 변경을 통해 주식과 채권 비율을 조정할 수 있습니다. 10년 이상 투자하면 비과세 혜택이 있어 언제든지 입,출금이 자유로운 비과세 통장으로 사용할 수 있습니다.소득공제 혜택이 있는 주택마련장기저축 & 변액유니버셜보험을 적절히 나눠 가입하는 것도 좋은 방법입니다. 통계청 자료에 따르면 자녀 1인당 양육비용으로 2억 8000만원 가량이 드는 이 많은 돈을 마련하는 방법으로는 조금씩 준비하는 것 밖에 없습니다.교육자금 마련으로는 긴 안목에서 투자할 수 상품을 골라야 합니다. 대략 15~20년 후 투자할 수 있는 장기 적립식 펀드, 어린이 변액보험을 활용하는 것이 좋습니다. 금리가 상당히 낮은 은행 적금을 고수하는 것은 현명한 방법이 아니므로 은행보다 높은 수익률을 얻을 수 있는 저축은행의 정기적금에 눈에 돌릴 수 있습니다. 단, 조건으로 금융회사별로 예금자 보호가 가능한 5000만원 한도를 넘지 않아야 합니다.


포트폴리오를 짜서 계획적으로 실행해야 합니다.
현실은 만만치가 않은데 몇 년 동안 지속되어온 취업난,, 30대 들의 취업과 결혼 시기는 점점 늦어지고 있습니다. 40대가 되면 사실상 저축이 힘든 시기입니다. 아이들의 사교육비 그리고 퇴직 시기는 빨라지고 평균수명이 늘면서 길어진 노후에 대한 준비가 경제적 부담으로 작용하기 때문입니다. 30대 시기에는 준비와 실천력에 따라 남은 인생을 좌우할 수 있기 때문에 재무목표로 주택 구입자금, 자녀 교육자금, 노후 생활자금 준비를 꼽을 수가 있습니다. 물론 개인마다 차이는 있습니다. 재무목표 달성을 위해서 흔들리지 않는 구체적이고 꼼꼼한 재무설계가 필요합니다. 목표 달성을 위한 가장 기본은 소비를 줄이고 저축을 늘리는 것입니다. 소득의 절반이상을 꾸준히 저축하고 투자하는 습관을 들여야 하고, 30대 필수 금융상품에 빠짐없이 가입해야합니다. 30대 필수 금융상품으로는 내집 마련을 위한 주택청약저축, 노후 준비를 위한 연금보험, 위험 보장을 위한 종신보험을 말합니다. 금융상품에 투자할 때 안정성만을 따지지 말고 연 7~8%의 수익률을 목표로 하는 적립투자, 분산투자, 장기투자의 원칙을 지켜서 투자해 봅시다. 비과세 상품을 이용하는 것도 하나의 방법입니다.






종신보험으로 재무설계 기초 튼튼히 해야 합니다.
모든 재무설계에서 기초공사라 할 수 있는 보장계획은 꼭 필요한 부분입니다. 생각지도 못한 가장의 사망은 가족 구성원의 삶을 위협하는 가장 큰 위험입니다. 가장의 위험 대비를 위한 대표적인 상품은 종신보험이고 사망원이과 시기에 관계 없이 보장돼 가정의 마지막 버팀목 역할을 합니다. 일반적으로 연소득의 5배 정도를 가입하는 것이 적당하며 보험료가 부담스럽다면 저렴한 정기보험을 활용하는 것도 좋습니다. 종신보험은 노후에 연금보험으로 전환할 수도 있습니다. 가장의 종신보험 외에 배우자,자녀를 위한 가족의 보장성 보험료(건강보험, 실손보험)는 월 소득의 8~10% 수준이 적당합니다. 비상 예비자금을 적절히 준비하는 것도 매우 중요한데 은행의 MMF계좌와 입출금이 자유롭고 단기간 예치해도 이자를 받을 수 있는 증권회사 CMA계좌가 좋습니다. 매월 총 지출의 3~6개월에 해당하는 금액을 준비하는 것이 적절합니다.


연금저축보험과 변액연금 활용합니다.
노후 준비는 빠를수록 좋습니다. 자신이 목표하는 노후생활에 맞는 연금 규모를 계획을 했다면 하루라도 빨리 서둘러야 합니다. 일찍 준비할수록 장기 투자에 의한 복리 효과를 최대한 누릴 수 있습니다. 노후 준비 대책의 3층 연금구조가 국민연금, 퇴직연금, 개인연금입니다. 국민연금은 최소한의 노후 보장을, 퇴직연금은 기본적인 생활을, 개인연금은 보다 여유 있는 노후를 준비하는게 목적입니다. 국민연금은 소득대체율이 낮은 편이고 퇴직연금은 개인에 따라 편차가 있고 개인연금으로 부족한 금액을 보완해야 합니다. 노후 준비를 위한 대표적인 상품은 연금보험입니다. 소득공제 혜택은 없지만 다양한 세제 혜택이 있는 일반연금보험과 세제 혜택에 따라 소득공제 혜택이 있는 연금저축보험으로 구분됩니다. 다시 일반연금보험은 공시이율로 적립금을 쌓아줘 안정성이 좋은 공시이율형 연금보험과 주식,채권 등에 투자하는 실적배당형 상품인 변액연금보험으로 나뉩니다. 30대 직장인이라면 소득공제 혜택을 활용해 연금저축보험, 변액연금보험으로 나눠 준비하는 것이 좋습니다. 연금저축보험에 매월 33만원씩 불입하면 연간 400만원까지 소득공제 혜택을 받을 수 있는 큰혜택이 있고 공시이율형 연금보험보다 높은 수익률을 기대할 수 있는 변액연금보험에 가입하는 것이 좋습니다. 노후준비 금액으로는 월 소득의 15~20%안팎이 적당합니다. 시중금리를 반영하는 공시이율형 연금보험은 노후 연금의 실질적 가치를 지키기 어렵고, 변액연물가상승률 이상의 수익률을 기대할 수 있는 변액연금보험은 일시적이고 수익률이 좋지 않더라도 장기 투자에 따라 충분히 만회할 수 있습니다.


재무설계를 받아보는 것이 좋습니다.
재무설계의 효과는 아주 큽니다. 당장의 많은 돈이 불어나는건 아니지만 재무설계를 받은 사람과 안 받은 사람은 시간이 갈수록 엄청난 차이가 납니다. 대부분의 사람들이 재무설계 자체를 부자들만의 서비스라고 생각합니다. 하지만 현재는 그렇지 않습니다. 재무설계는 부자만 받는 것이 아니고, 부자가 되기 위해서 받아야 하는 것입니다. 요즘은 20대 새내기 직장인들도 재무설계를 통해 체계적인 월급을 관리합니다. 물론 재무설계가 필수사항은 아니지만 한번의 재무설계 상담으로도 많은 점들이 달라질 것입니다. 재테크를 올바르게 하고 싶다면 재무설계를 받아보는 것이 좋습니다. 또한 요즘에는 재무설계를 해주는 곳이 많아서 부담없이 재무설계 상담을 받아보실 수 있습니다.


<참고> 30대 직장인 재테크 첫 단추 잘끼우려면....
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Posted by 별이~

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