별이의 인슈랑스2012.08.15 06:00
연금저축 상품비교 하고 저렴한 개인연금 저축 추천 알아보기.

별이와 함께 알아보는 연금저축 시간입니다. 연금저축 상품은 노후 대책을 위해서 가장 필요한 상품이라고 알려져 있습니다. 그도 그럴것이 국민연금 연구원 조사자료에 의하면 노후생활비의 최소비용으로 121만원, 노후생활비의 적정비용으로는 174만원 정도가 들 것으로 예상하였습니다. 최소생활비란 특정질병없이 건강한 노년을 가정했을때 최저의 생활을 유지하는데 필요한 비용을 뜻하고, 적정생활비는 표준적인 생활을 하는 데 흡족한 비용을 뜻합니다. 하지만 이것도 현재가치의 기준이지 물가상승률에 따라서 이 비용도 더 올라갈것으로 전망 되어지고 있습니다. 이렇게 노후에 필요한 생활비는 늘어가는데 노후준비가 든든하지 못한 경우가 많습니다.


경제활동기간은 짧아지고, 은퇴생활은 길어진 지고 있습니다. 경제활동기간에 미리 노후에 대한 준비를 하지 못한다면 노후생활에 적지 않은 부담이 됩니다. 노후준비는 이제는 선택이 아니라 필수가 되어버렸습니다. 든든한 노후를 위해서는 기초연금인 국민연금과 퇴직연금부터 개인연금의 3층구조로 준비해야 합니다. 취업전선에 뛰어드는 나이가 늦어지고 있고, 은퇴는 더 빨라지고 있습니다. 거기에 의학수준의 발달로 남녀평균수면은 길어지고 있습니다. 노후준비를 해야 하는데 라는 생각만 하기 보다는 하루라도 빨리 노후준비를 위해서 시작해야 합니다. 그 시작에는 연금저축이 있습니다.


연금저축이 노후를 위해서 필요하다는 것을 잘 알고 있습니다. 하지만 아직까지 생각만 하고 있는 경우가 많습니다. 행복한 노후를... 편안한 노후를 생각한다면 그 생각을 실천으로 옮겨야 합니다. 국민연금같은 기초연금외에 준비해야하는 개인연금의 종류는 선택의 폭이 넓고 다양합니다. 소득공제가 되면서 복리로 적립금을 불려나가는 연금저축보험, 공시이율에 따른 금리가 부가되면서도 10년유지시에 비과세혜택과 더불어 금리가 떨어지더라도 최저금리를 보장해주는 연금보험까지 선택의 폭이 넓습니다. 이렇게 여러가지 연금저축 상품이 있다보니 전문지식이 없으면 그 선택이 어렵기도 합니다. 이번에는 연금저축에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 든든한 노후 준비를 위해서 알아두는것이 좋습니다.




연금저축 보험이란??






개인연금의 종류는 폭넓고 다양합니다. 간단하게 알아보면 연금저축보험, 일반연금보험, 변액연금보험이 있습니다. 개인연금의 선택은 자신의 상황에 맞는 연금 보험을 가입해야 조금이라도 유리한 조건에 가입 할수 있습니다. 이번에 알아보는 개인연금 상품은 연금저축 보험입니다. 연금저축 보험은 세제적격형 보험이라고 불리우기도 합니다. 연금저축보험은 복리이자라는 장점과 소득공제혜택을 볼수 있는 상품입니다. 또한 유배당 상품으로써 총납입보험료의 5%를 배당받을수 있어 인기가 있는 연금상품입니다.


 연금저축 보험의 장점 연금저축 보험의 단점
- 연간 400만원까지 소득공제가 된다.
- 복리상품으로 거치기간이 길면 이자가 많다.
- 총 납입 보험료의 5%를 배당해주는 유배당상품이다.
- 55세 이후부터 5년이내엔 연금형태로만 수령해야 한다.
- 연금을 지급받을때 5.5%의 소득세를 원천징수 한다.
- 중도해지시에는 환급금의 22%를 소득세를 내야한다.
- 가입후 5년이내 해지시 2.2%의 해지가산세를 추가납입해야 한다.


매월 34만원 정도 납입을 하면 연말 정산시 납입보험료 400만원 한도로 100%를 소득공제 받을수 있기 때문에 직장인에게 적합한 연금입니다. 하지만 연금을 지급 받을때는 소득세를 내야합니다. 또한 중도해지시에는 환급금에 22%를 소득세로 납입해야 합니다. 5년이내 해지시에는 2.2%의 해지가산세를 추가납입해야 하니 주의해야 합니다.


연금저축보험은 노후대비를 위한 연금보험 중 유일하게 소득공제가 되는 상품이며, 세제적격연금이라고도 불리웁니다. 연금저축보험의 가장 큰 특징은 절세 혜택입니다. 근로소득자 및 자영업자가 가입하면 연간 400만원 한도 내에서 납입보험료 전액 소득 공제가 가능하기 때문에 직장인에게 유리한 연금보험 상품이기도 합니다.


<참고> 연금저축을 나에게 맞게 제대로 가입하려면...
요즘에는 연금보험에 대한 중요성이 알려지기 시작하면서 노후대책으로 많은 분들이 연금보험에 가입하고 있습니다. 하지만 연금보험에 가입하려고 할때 연금보험 상품중에 나에게 맞는 상품은 어떤것인지.. 또는 어떻게 알아봐야 하는지 난감해 하는 경우가 많습니다. 연금보험을 자신에게 맞게 가입을 하려면.... 국내 모든 연금보험상품을 비교하는 것이 좋습니다. 연금비교사이트를 통해서 국내 모든 연금보험에 대해서 비교/견적을 하여 자신에 맞는 연금보험을 찾는 것이 좋습니다. 비교사이트는 무료로 비교/견적을 신청할수 있으니 연금보험에 알아보고 계신다면 잘 활용하셔야합니다.

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위에 두곳의 사이트는 가장 신뢰도가 높은 연금비교 사이트 입니다. 연금상품을 비교할 경우 연금비교 사이트 한곳에서만 받는 것보다... 두곳 모두에서 비교리스트를 받아보는 것이 좋습니다.  장기간 투자하는 상품인 만큼 자세히 따져보고 가입해야 합니다.




현명한 연금저축 가입방법






고령화 사회가 되면서 노인에 대한 가족부양 기능이 점점 약해지는 만큼 개인적인 차원에서 대비하기 위해서 연금보험 또는 연금저축을 알아봐야 합니다. 연금저축의 가입은 편안한 노후를 위한 준비가 되는 것입니다. 이렇게 중요한 연금저축의 가입은 전문가이 조언으로 나에게 맞는 올바른 상품을 알아보는 것이 좋습니다. 이번에는 연금저축의 가입을 현명하게 해주는 연금저축 선택방법을 알아보도록 하겠습니다.


적정한 연금개시일 선택해야 합니다.
연금 지급을 시작하는 연금개시일은 보통 55~75까지 보험 가입자가 자유롭게 선택할수 있습니다. 라이프 사이클에 맞추어서 사업자금마련, 자녀교육자금, 퇴직, 소득이 끝나는 시점 등을 고려하여 연금개시 시점을 선택하는 것이 좋습니다. 연금개시연령을 낮게 설정되면 매월 지급되는 연금액은 상대적으로 낮아지게 됩니다. 경제활동을 오래 한다고 가정하면 연금개시연령은 높게 잡는 것이 유리합니다.


우량금융사의 수익율이 높은 연금상품을 선택해야 합니다.
연금보험의 가장 중요한 것은 안정성이라 할수 있습니다. 그로므로 보험회사의 안정성 여부는 무시하지 못하는 사항입니다. 보험회사의 안정성을 알아보는 방법은 보험사별 지급여력비율을 확인하는 것이 됩니다. 100%의 지급여력비율을 가진 보험사는 보험가입자들에게 동시에 보험금을 지급할 수 있는 능력입니다. 100% 이상일 경우 보험금을 지급하고도 금액이 남는다는 것이므로 보험사의 재정능력이 좋다는 것입니다. 지급여력비율을 활용하여 보험사의 재정상태를 평가하는 것이 장기적인 연금보험 가입시 중요합니다.


납입기간은 되도록 길게해야 합니다.
납입기간이 길어지면 연금개시 시점까지 납입한 보험료가 많아져서 연금액도 늘어나게 됩니다. 또한 납입기간을 길게 하면 한번씩 내는 보험료의 부담 또한 줄일수 있습니다. 연금보험저축에 경우 매년 납입한 보험료에 대해서만 소득공제 혜택이 주어지기 때문에 납입기간은 길게 하는 것이 소득공제혜택을 오래 많이 받을수 있게 되서 유리하게 됩니다.


자신의 투자 성향을 알아야 합니다.
연금보험에 가입시 개인의 직업이나 성향 나이등을 고려해야 합니다. 연금보험에 선택하는 기준에 있어서 중요한 부분은 자신의 투자성향이라고 할수 있습니다. 위험을 감수하더라도 투자를 선호 하신다면 변액연금보험을 선택하는 것이 좋으며, 많은 수익률이 아니라도 안정적인 투자를 선호한다면 일반연금을 선택하는 것이 좋습니다.


금융소득종합과세 대비해야 합니다.
모든 금융권 금융자산에 대해서 국세청 전상망에 노출됩니다. 모든 금융자신의 이자수익은 반드시 국세청에 통보토록 되어 있습니다. 즉 노후에 연금수령을 목적으로 가입 시에는 연금저축을 가입하는 것이 유리하고, 준비된 자금 활용수단으로 생각 하신다면 중도에 해지나 연금개시 시점에서 일시금으로 수령하려면 비적격 연금보험을 가입하는 것이 유리합니다.


연금지급형태 확인해야 합니다.
연금을 수령하는 형태는 여러가지가 있습니다. 살아있는 동안에 연금을 지급하는 형태인 종신연금형, 정해놓은 기간만 연금을 지급하는 확정연금형, 본인이 사망할 경우 일정금액이 가족들에게 지급되는 상속연금형 등 본인에게 맞는 수령방법을 택해야 합니다. 특히 종신연금형의 경우 평균수명이 길어지고 있어 가입자에게 유리한만큼 종신지급이 있는지를 확인해야 합니다. 참고로 의료기술 발달로 인해서 평균수명이 길어진 요즘에는 몇년이나 더 살지 확신할수 없으므로 매월 받는 연금액이 비교적 적더라도 길게 보장 받을수 있는 종신연금보험이 유리합니다.


종신연금형 선택이 유리합니다.
연금보험은 연금지금 형태에 따라서 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형으로 구분됩니다. 종신연금형은 살아있는 동안에 연금을 지급되는 것이고,  확정연금형은 정해놓은 기간만 연금을 지급하는 것 이고, 상속연금형은 연금지급기간에 본인이 사망할 경우 일정금액이 가족들에게 지급되는 것입니다. 의료기술 발달로 인해서 평균수명이 길어진 요즘에는 몇년이나 더 살지 확신할수 없으므로 매월 받는 연금액이 비교적 적더라도 길게 보장 받을수 있는 종신연금보험이 유리합니다.


경제적인 점을 감안하여 보혐료는 높게해야 합니다.
매월 납입하는 보험료가 부담스러워 5,10만원 같은 소액으로 가입하는 경우가 많습니다. 10년간 보험료를 납입하고 20년간 연금을 받는다고 가정했을 때 보험료가 5만원인 경우 월 108,170원(총액 29,766,680원) / 30만원인 경우는 월 686,760원 (총액 188,985,720원)의 연금을 수령하게 됩니다. 연금은 노후에 충분한 생활자금 역할을 하도록 가입해야 하는 점을 감안하면 처음에 무리가 되더라도 10년 납입 기간을 감안하여 최소 30만원 이상의 보험료를 설정하는 것이 좋다고 할수 있습니다.


추가납임, 납입중지기능 확인해야 합니다.
연금보험은 중도해지로 인해서 손해를 많이 보는 상품입니다. 중도해지로 인한 손실을 줄이기 위해서는 납입중지기능 여부와 활용할수 있는 시점을 확인해야 합니다. 또한 사업비 부분을 줄이는 방법으로 추가납입 활용방법도 알아두어야 합니다.




자신에게 맞는 연금저축 상품 알아보기.






연금저축 보험과 연금보험 가입요령에 대해서 알아봤습니다. 이번에는 자신에 맞는 연금저축 상품을 알아보려고 합니다. 개인연금 상품은 위에서 알아본 연금저축 보험 말고 연금보험이라고 불리우는 일반연금보험도 있습니다. 일반연금보험은 연금저축보험과는 다르게 소득공제 혜택은 주어지지 않지만 연금을 지급받을 때는 소득세를 내지 않는 것이 특징입니다. 그렇다면 이 두 개인연금 상품 중에 나에게 맞는 상품은 무엇일까? 자신에게 유리한 개인연금보험에 대해서 알아보겠습니다.


자영업자나 주부는 비과세 연금보험
일반연금보험의 경우 비과세가 되지는 않지만 소득세를 내지 않는 것이 가장 큰 특징입니다. 소득세를 내지 않는 다는것이 지금은 크게 느껴지지 않을지 모르지만 연금보험의 경우는 보통 연금에 이자도 높기 때문에 소득세가 면제되는 것은 적은 금액이 아닙니다. 일반연금 보험이 경우는 자영업자나 주부들에게 유리한 연금보험 상품입니다.


직장인은 소득공제형 연금보험
연금저축보험은 노후대비를 위한 연금보험 중 유일하게 소득공제가 되는 상품이며, 세제적격연금이라고도 불리웁니다. 연금저축보험의 가장 큰 특징은 절세 혜택입니다. 근로소득자 및 자영업자가 가입하면 연간 400만원 한도 내에서 납입보험료 전액 소득 공제가 가능하기 때문에 직장인에게 유리한 연금보험 상품입니다.


연금저축보험과 일반연금보험의 간단비교표

 구분  일반연금보험(세제비적격)  연금저축보험(세제적격)
소득공제  소득공제 없음  연 400만원한도 소득공제
5년이내중도해지  10년이내  보험차익기타소득으로 과세(22%) + 해지가산세(2%)
5년이후 중도해지시  이자소득세 과세  기타소득으로 과세
연금수령시  10년이상  종합과세대상
연금이외의 형태로 지급시  비과세  기타소득으로 과세




연금저축 가입시 주의 해야 할점






은퇴를 한 후 가장 적당한 수준의 은퇴자금은 은퇴 전 소득의 약 70%는 확보를 해야 은퇴 자금의 적정한 수준이라고 합니다. 좀더 쉽게 알아보면 은퇴 전 소득이 월 300만원이었다면 210만원은 은퇴자금으로 확보를 해야 한다는 이야기 입니다. 최저 생활비 수준인 121만원이라고 하는 수치는 화폐가치의 하락, 노후에 집중되는 의료비 등을 고려한다면 최저생활비 수준으로 은퇴자금을 생각하시면 안된다는 이야기 입니다. 연금저축으로 미리 준비해놓을 필요성이 있습니다. 이번에는 연금저축 가입의 주의점을 알아보도록 하겠습니다.


보험회사의 재무상태와 안정성을 고려해야합니다.
연금보험의 경우 오랜기간 동안 보험료를 거치해야 하는 특징이 있습니다. 연금보험의 경우 수익성도 중요하지만 보험회사의 재무상태와 안정성을 우선적으로 고려하여 가입을 해야 합니다. 열심히 연금보험을 납입했는데 그만큼 혜택을 보지 못한다면 그만큼 억울한 일도 없습니다.


위험을 보장하는 담보는 제외하거나 최소로 설정합니다.
연금보험은 저축의 성격이 강한 보험상품입니다. 무엇보다 위험을 보장하는 담보는 제외하거나 혹은 최소로 설정하여 가입을 하는 것이 유리하다고 할수 있습니다. 보험료 중 위험 보장에 소요되는 보험료를 제외한 나머지 금액이 연금재원으로 되기 때문입니다.


경제적인 점을 감안하여 되도록 보혐료는 높은게 좋습니다.
노후를 준비해야 한다는 것은 누구나 생각하고 있습니다. 요즘에는 20대분들도 연금보험에 관심을 갖는 이유 입니다. 하지만 매월 납입하는 보험료가 부담스러워 5,10만원 같은 소액으로 가입하는 경우가 많습니다. 10년간 보험료를 납입하고 20년간 연금을 받는다고 가정했을 때 보험료가 5만원인 경우 월 108,170원(총액 29,766,680원) / 30만원인 경우는 월 686,760원 (총액 188,985,720원)의 연금을 수령하게 됩니다. 연금은 노후에 충분한 생활자금 역할을 하도록 가입해야 하는 점을 감안하면 처음에 무리가 되더라도 10년 납입 기간을 감안하여 최소 30만원 이상의 보험료를 설정하는 것이 좋다고 할수 있습니다.




연금저축 가임의 중요성






연금저축의 가입의 가장 첫번째 이유는 든든한 노후대책을 위해서 입니다. 연금저축의 가입은 결국에는 자신의 안정된 노후생활을 위해서 필요하고, 자녀들의 부담을 덜어주는데 필요하다고 할수 있습니다. 또한 연금저축은 세금혜택 등 재테크를 위해서 연금보험에 가입하기도 합니다. 가능하다면 연금보험을 하루라도 빨리 가입하게 되면 세금혜택 뿐만 아니라 든든한 노후를 준비할수 있게 되는 것입니다. 이번에는 연금저축의 중요성 대해서 알아보도록 하겠습니다.


소득공제 혜택
연금저축보험은 년간 400만원 한도까지 소득공제 되므로 세테크측면으로 아주 좋은 혜택이 있습니다. 소득공제되는 납입금액은 연 400만원까지 소득공제혜택이 주어지지만 중도에 해지 시 또는 일시 연금수령 시에는 22%의 세금을 내게 됩니다. (직장인에게는 소득공제를 받는 연금저축보험이 좋습니다.)


원금이나 원리금의 보장
연금보험은 원금을 보장받습니다. 연금보험은 20년~30년을 보고 장기적으로 투자하는 상품입니다. 그런데 안정성이 없다면 누구든 연금보험에 가입하려 하지 않을것입니다. 연금보험은 안전한 투자입니다. 또한 변액연금보험 같은 경우에는 펀드에 투자에 고수익을 낼수 있는데도 중도해지만 하지 않는다면 납입한 보험료의 원금을 보장받을수 있습니다. 다면 변액유니버셜보험은 그러지 않습니다.


강제성이 있는 노후의 배수진
연금보험은 중간에 해지를 하게되면 손해가 일어나게 됩니다. 갑자기 자금이 필요해서 중도에 해지하게 되면 원금보장혜택을 받을수 없기 때문에 중도해지의 유혹에서 이겨닐수 있는 효과가 있습니다. 하지만 사람이 살아가는데 해지해야할 사항이 올지도 모른다고 생각 하는 분들을에게는 대출 혹은 중도인출이 가능한 상품들도 있으므로 잘알아보고 가입한다면 이러한 것도 극복할수 있습니다.


20대의 개인연금 가입
20대 제태크 방법에도 필요한 것이 있다면 연금보험의 가입입니다. 간단하게 정리하자면 20대에는 연금보험을 가입하라는 이유는 연금보험이 복리이자 이기 때문입니다. 개인연금을 만 26세 정도부터 매월 10만원을 납입하면 56세 부터는 한달에 160만원정도를 수령할수 있습니다. 이는 생명보험에서 부부의 노후자금으로 월 137만원을 제시한 금액을 웃도는 수령액입니다. 하지만 30,40대에 연금보험을 가입한다면 매월 10만원 가지고는 택도 없습니다. 20대에 연금보험 가입은 노후대비용으로는 최적이라고 할수있습니다.




연금저축비교사이트를 이용한 저렴한 연금저축 가입방법






노후소득보장을 위한 제도로써 가입자가 경제활동 하는 기간 동안 납입한 보험료를 적립하여 경제활동이 어려운 노후에 일정액의 연금을 지급받는 보험 상품을 말합니다. 연금보험 가입은 노후대책을 위해서 꼭 필요한 상품이며 현재 노후대책에는 연금보험 만한 상품이 없습니다. 지금 20, 30대 또는 40대는 향후 돈을 버는 경제활동 기간보다 은퇴 후 노후활동 기간이 더 길게되어 있습니다. 곧 경제적 활동을 하지않는 노후생활이 더 길게 되어 행복한 노후 생활을 위해서  그만큼 대비가 필요하다는 이야기입니다. 하지만 연금보험이 개인이 상품을 알아보고, 결정하기에는 다소 복잡하고 어려운 것이 사실입니다.


지금 나에 상황에 맞는 연금보험을 찾는다는 것은 정말 힘들다고 생각이 될것 입니다. 무조건 많이들 가입하다는 상품을 가입하는 것은 정답은 아닙니다. 사람마다 처한 환경과 상황이 다르기 때문에 인기있는 상품을 고르기 보다는 나에 환경과 상황에 딱맞는 연금보험 상품을 찾아야 합니다.  연금보험이란 어느상품을 선택하든 장기간 불입을 해야 하는 장기적인 금융상품입니다. 연금보험 상품을 잘못 가입하게 된다면 장기적인 투자가 힘들 뿐 아니라 노후자금을 충분히 대비를 못할수도 있습니다. 자신의 재무상황을 이해하고, 적정보험료를 산출하고, 부담없이 보험료를 산출해야 합니다. 불안한 노후를 대비하는 상품인 만큼 연금보험은 전문가의 도움을 받아서 정확하게 따져보고 가입을 해야 편안한 노후를 시작 할수 있습니다.


든든한 노후대비를 위해서 연금보험의 가입을 생각한다면 객관적인 보험비교와 상담, 최적의 보험료를 견적을 내어주는 보험비교사이트를 이용하는 것이 좋습니다. 유명한 보험회사에서 연금보험을 상당할 경우 자신의 화사의 상품을 객관적으로 상담하는 보험설계사는 없을겁니다. 보험사쪽에 유리하도록 가입자에게 필요없는 특약을 슬쩍 추가하는등.... 상술이 있는 상담을 할 가능성이 있습니다. 그러므로 보험비교사이트를 이용하는 것이 가장 현명한 방법입니다. 연금보험비교 사이트에서는 각 보험사의 상품을 장점과 단점을 비교분석해서 가입자에게 올바른 선택을 하게 해주고, 연금보험 가입을 편리하게 해줍니다.


<참고> 연금보험을 나에게 맞게 제대로 가입하려면...
요즘에는 연금보험에 대한 중요성이 알려지기 시작하면서 노후대책으로 많은 분들이 연금보험에 가입하고 있습니다. 하지만 연금보험에 가입하려고 할때 연금보험 상품중에 나에게 맞는 상품은 어떤것인지.. 또는 어떻게 알아봐야 하는지 난감해 하는 경우가 많습니다. 연금보험을 자신에게 맞게 가입을 하려면.... 국내 모든 연금보험상품을 비교하는 것이 좋습니다. 연금비교사이트를 통해서 국내 모든 연금보험에 대해서 비교/견적을 하여 자신에 맞는 연금보험을 찾는 것이 좋습니다. 비교사이트는 무료로 비교/견적을 신청할수 있으니 연금보험에 알아보고 계신다면 잘 활용하셔야합니다.


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보험비교사이트를 이용하면 좋은점.
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Posted by 별이~

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