별이의 인슈랑스2012.12.07 06:00
개인 연금저축 비교와 저렴한 연금보험 추천 가입방법 알아보기.

별이와 함께 개인 연금저축 비교와 저렴한 연금보험 추천에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 연금보험 및 연금저축은 노후대책을 위해서 제일 먼저 고려되는 방법입니다. 든든한 노후대책을 위해서는 국민연금 하나 가지고는 부족하다는 것을 많은 누구나 공감하는 부분입니다. 국민연금은 국가에서 연금이 나오기 때문에 안정성은 있지만, 연금액이 생각보다 적은 문제가 있습니다. 국민연금이 든든한 노후대책으로 부족한 이유는 직장을 다닐때 받는 월급에 약 15~20% 정도의 수준으로 연금이 나오기 때문입니다. 이정도의 수준의 연금은 노후생활비를 든든하게 준비하기란 위험할 수 밖에 없습니다. 이러한 이유에서 많은 사람들이 든든한 노후대책을 위해서 국민연금 하나가지고는 부족하다고 느끼기 때문에 연금저축 상품과 연금보험 상품에 많은 관심을 가지고 있습니다. 한마디로 든든한 노후대책을 위해서는 연금저축 또는 연금보험이 필요하게 되는 것입니다.


노후준비에 있어서 국민연금과 퇴직연금의 역할은 퇴직이후, 경제활동을 하지 못하는 노후생활의 최소한의 필요한 생활자금이라 할수 있습니다. 여기에 연금보험과 연금저축은 여유롭고 든든한 노후생활을 보내기위한 자금으로 경제력이 있을때 행복한 노후를 위해 준비해야 하는 든든한 노후생활 보장을 위한 보험이 되는 것입니다. 되도록이면 한살이라도 젊을때 현명한 노후대책을 위해서 연금보험 또는 연금저축에 대해서 알아봐야 합니다. 젊었을때 노후준비를 한다는 것이 짧게 생각하면 정말 이해가 안갈수 있습니다. 하지만 연금보험 상품이 복리식이기 때문에.... 젊었을때 연금보험 상품으로 노후를 준비한다면 같은 금액으로도 훨씬 든든한 노후를 준비 할수있습니다. 노후는 40~50대에서 준비하는 것이 아닙니다. 연금보험을 20대에  준비를 하면 정말 좋고, 늦더라도 30대에는 시작하도록 하는 것이 좋습니다.


고령화 사회가 되면서 노인에 대한 가족부양 기능이 점점 약해지는 만큼 개인적인 차원에서 대비하기 위해서 연금보험 또는 연금저축을 알아봐야 합니다. 은퇴 후 부부가 한 달 생활하는데 소요되는 자금은 전국 대도시의 20세 이상 2000가구를 대상으로 조사한 결과 월 213만 원 정도라고 합니다. 경제적 활동을 하지 않을때 이 금액은 적은 금액이 절대 아닙니다. 노후준비를 가능하면 빠른 시간에 준비해서 오래사는 고통이 아닌, 오래사는 즐거움이 되도록 해야 합니다. 연금보험의 경우 각기 보험사마다 여려상품들이 있으므로 여러가지 조건과 보장을 상황별로 맞춰 가입해야 합니다. 즉, 연금보험의 현명한 가입방법을 위해서는 보험상품 모두를 비교 분석 후 자신에게 가장 잘 맞는 보험을 선택해야 하는 것입니다. 이번에는 연금저축 상품비교와 연금보험 추천상품을 알아보도록 하겠습니다.




나에게 맞는 연금보험상품의 비교.






노후를 든든하게 준비하게 해주는 연금상품에도 몇가지 종류가 있습니다. 이러한 연금상품에 따라서 개인에 맞는 연금보험 상품이 있습니다. 우선 연금보험은 크게 3가지 종료로 나눌수 있습니다. 소득공제 햬택을 받을수 있는 연금보험저축, 10년이상 유지시 이자소득세가 면제되는 일반연금보험, 연금보험에 펀드의 투자 기능을 추가한 상품인 변액연금보험으로 나눌수 있습니다. 가장많이 알아보는 연금저축과 연금보험에 대해서 자세히 알아보도록 하겠습니다.


연금보험 (일반연금보험)
일반연금보험은 연금저축보험과는 다르게 소득공제 혜택은 주어지지 않지만 연금을 지급받을 때는 소득세를 내지 않는 것이 특징입니다. 연금저축보험이 중도 해지시 환급금에 22%를 소득세를 납입하지만 일반연금보험은 10년이상 유지시에는 중도해지시에도 세금을 내지 않습니다. 저금리시대에 적합하지 않다고 해서 요즘에는 인기가 시들한 상품이기도 합니다.


일반연금보험 장점
일반연금보험 단점
- 예금자보호를 받을수 있습니다.
- 10년이상 유지시 중도해지하여도 세금을 내지 않습니다.
- 보험료의 납입한도가 없어 불입금을 자유롭게 설정 가능합니다.
- 최저금리 보증으로 인해서 최대한의 손실을 막아줍니다.
- 기대수익률은 낮은 상품입니다.
- 보험회사의 공시이율에 따라서 이자가 변동되기 때문에 이자기 떨어질 가능성도 있습니다


연금저축(연금저축보험)
연금저축보험은 복리이자라는 장점과 소득공제혜택을 볼수 있는 상품입니다. 또한 유배당 상품으로써 총납입보험료의 5%를 배당받을수 있어 인기가 있는 연금상품입니다. 매월 34만원 정도 납입을 하면 연말 정산시 납입보험료 400만원 한도로 100%를 소득공제 받을수 있기 때문에 직장인에게 적합한 연금입니다. 하지만 연금을 지급 받을때는 소득세를 내야합니다. 또한 중도해지시에는 환급금에 22%를 소득세로 납입해야 합니다. 5년이내 해지시에는 2.2%의 해지가산세를 추가납입해야 하니 주의해야 합니다.


연금저축보험 장점
연금저축보험 단점
- 연간 400만원까지 소득공제가 된다.
- 복리상품으로 거치기간이 길면 이자가 많다.
- 총 납입 보험료의 5%를 배당해주는 유배당상품이다.
- 55세 이후부터 5년이내엔 연금형태로만 수령해야 한다.
- 연금을 지급받을때 5.5%의 소득세를 원천징수 한다.
- 중도해지시에는 환급금의 22%를 소득세를 내야한다.
- 가입후 5년이내 해지시 2.2%의 해지가산세를 추가납입해야 한다.


연금보험처축과 일반연금보험은 가입하는 대상자에 따라서 자신에 맞는 보험이 다르기 때문기 때문에 차이점을 분명히 알아두어야 합니다. 차이점을 알아야 나에 상황에 맞는 연금보험 상품을 선택 할수 있기 때문입니다. 연금보험의 경우 각기 보험사마다 여려상품들이 있으므로 여러가지 조건과 보장을 상황별로 맞춰 가입해야 하는데요, 다시말해 연금보험의 현명한 가입방법을 위해서는 여러 보험을 비교 분석 후 자신에게 가장 잘 맞는 보험을 선택해야 한다는 것입니다.


연금저축을 나에게 맞게 제대로 가입하려면...
요즘에는 연금보험에 대한 중요성이 알려지기 시작하면서 노후대책으로 많은 분들이 연금보험에 가입하고 있습니다. 하지만 연금보험에 가입하려고 할때 연금보험 상품중에 나에게 맞는 상품은 어떤것인지.. 또는 어떻게 알아봐야 하는지 난감해 하는 경우가 많습니다. 연금보험을 자신에게 맞게 가입을 하려면.... 국내 모든 연금보험상품을 비교하는 것이 좋습니다. 연금비교사이트를 통해서 국내 모든 연금보험에 대해서 비교/견적을 하여 자신에 맞는 연금보험을 찾는 것이 좋습니다. 비교사이트는 무료로 비교/견적을 신청할수 있으니 연금보험에 알아보고 계신다면 잘 활용하셔야합니다.



보험상품을 비교할 경우 보험비교 사이트 한곳에서만 받는 것보다... 두곳 모두에서 비교리스트를 받아보는 것이 좋습니다.  한번 가입하면 해지하면 손해가 있는 만큼 두곳 모두 비교해서 자신에게 적합한 상품을 선택하는데 있어 여러가지로 유리합니다.




자신에게 유리한 연금보험상품 알아보기.






연금보험 상품은 노후준비 뿐만 아니라 재테크 상품으로도 중요합니다. 재테크에도 패턴이 있고 추세가 있습니다. 한때는 내집마련이 가장 중요한 추세였다면 지금은 노후대비를 위한 개인연금상품이 재테크의 중심에 있다고 할수 있습니다. 특히 소득공제 등에 대한 혜택 때문에 개인연금상품을 알아보는 경우가 많습니다. 그런데 이러한 재테크 개념에서도 위에 알아본 두 상품이 자신에 상황에 맞는 상품이 있습니다. 연금보험을 세제형태에 따라서 분류를 해보면, 세제적격형과 세제 비적격형으로 나누어집니다. 세제적격형은 소득공제를 받는 반면에 연금소득시에는 세금을 내야합니다. 세제 비적격형은 소득공제 혜택은 없지만 연금을 받을 때는 세금을 내지 않습니다. 연금보험 상품중에 연금저축보험은 세제적격형, 연금보험은 세제 비적격형 상품입니다.이번에는 자신에게 유리한 연금보험상품을 알아보도록 하겠습니다.


 구분  일반연금보험(세제비적격)  연금저축보험(세제적격)
소득공제  소득공제 없음  연 300만원한도 소득공제
5년이내중도해지  10년이내  보험차익기타소득으로 과세(22%) + 해지가산세(2%)
5년이후 중도해지시  이자소득세 과세  기타소득으로 과세
연금수령시  10년이상  종합과세대상
연금이외의 형태로 지급시  비과세  기타소득으로 과세
연금저축보험과 일반연금보험의 간단비교표


직장인에게 좋은 소득공제형 연금보험
연금저축보험은 노후대비를 위한 연금보험 중 유일하게 소득공제가 되는 상품이며, 세제적격연금이라고도 불리웁니다. 연금저축보험의 가장 큰 특징은 절세 혜택입니다. 근로소득자 및 자영업자가 가입하면 연간 400만원 한도 내에서 납입보험료 전액 소득 공제가 가능하기 때문에 직장인에게 유리한 연금보험 상품입니다.


자영업자나 주부에게 좋은 비과세 연금보험
일반연금보험의 경우 비과세가 되지는 않지만 소득세를 내지 않는 것이 가장 큰 특징입니다. 소득세를 내지 않는 다는것이 지금은 크게 느껴지지 않을지 모르지만 연금보험의 경우는 보통 연금에 이자도 높기 때문에 소득세가 면제되는 것은 적은 금액이 아닙니다. 일반연금 보험이 경우는 자영업자나 주부들에게 유리한 연금보험 상품입니다.




연금보험상품의 현명한 가입방법 알아보기.






모든 보험상품이 마찬가지이지만, 한번 가입하면 장기간 유지해야 하는 장기투자 상품이라 할수 있습니다. 연금보험은 특히 노후를 든든하고 여유롭게 살아가기 위해서 필요한 것인 만큼 연금보험 상품선택에는 더욱 신중해야 할 필요가 있습니다. 그러므로 보험을 선택 할때는 전문가의 도움을 얻는 것이 좋습니다. 하지만 자신도 어느정도 기본적인 지식을 알고 있어야 현명한 연금보험상품을 선택 할수 있을것입니다. 그래서 이번에는 현명한 연금보험 가입방법에 대해서 알아보도록 하겠습니다.


우량금융사의 수익율이 높은 연금상품
연금보험의 가장 중요한 것은 안정성이라 할수 있습니다. 그로므로 보험회사의 안정성 여부는 무시하지 못하는 사항입니다. 보험회사의 안정성을 알아보는 방법은 보험사별 지급여력비율을 확인하는 것이 됩니다. 100%의 지급여력비율을 가진 보험사는 보험가입자들에게 동시에 보험금을 지급할 수 있는 능력입니다. 100% 이상일 경우 보험금을 지급하고도 금액이 남는다는 것이므로 보험사의 재정능력이 좋다는 것입니다. 지급여력비율을 활용하여 보험사의 재정상태를 평가하는 것이 장기적인 연금보험 가입시 중요합니다.


금융소득종합과세 대비
모든 금융권 금융자산에 대해서 국세청 전상망에 노출됩니다. 모든 금융자신의 이자수익은 반드시 국세청에 통보토록 되어 있습니다. 즉 노후에 연금수령을 목적으로 가입 시에는 연금저축을 가입하는 것이 유리하고, 준비된 자금 활용수단으로 생각 하신다면 중도에 해지나 연금개시 시점에서 일시금으로 수령하려면 비적격 연금보험을 가입하는 것이 유리합니다.


적정한 연금개시일 선택
연금 지급을 시작하는 연금개시일은 보통 55~75까지 보험 가입자가 자유롭게 선택할수 있습니다. 라이프 사이클에 맞추어서 사업자금마련, 자녀교육자금, 퇴직, 소득이 끝나는 시점 등을 고려하여 연금개시 시점을 선택하는 것이 좋습니다. 연금개시연령을 낮게 설정되면 매월 지급되는 연금액은 상대적으로 낮아지게 됩니다. 경제활동을 오래 한다고 가정하면 연금개시연령은 높게 잡는 것이 유리합니다.


종신연금형 선택이 유리
연금보험은 연금지금 형태에 따라서 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형으로 구분됩니다. 종신연금형은 살아있는 동안에 연금을 지급되는 것이고,  확정연금형은 정해놓은 기간만 연금을 지급하는 것 이고, 상속연금형은 연금지급기간에 본인이 사망할 경우 일정금액이 가족들에게 지급되는 것입니다. 의료기술 발달로 인해서 평균수명이 길어진 요즘에는 몇년이나 더 살지 확신할수 없으므로 매월 받는 연금액이 비교적 적더라도 길게 보장 받을수 있는 종신연금보험이 유리합니다.


납입기간은 되도록 길게
납입기간이 길어지면 연금개시 시점까지 납입한 보험료가 많아져서 연금액도 늘어나게 됩니다. 또한 납입기간을 길게 하면 한번씩 내는 보험료의 부담 또한 줄일수 있습니다. 연금보험저축에 경우 매년 납입한 보험료에 대해서만 소득공제 혜택이 주어지기 때문에 납입기간은 길게 하는 것이 소득공제혜택을 오래 많이 받을수 있게 되서 유리하게 됩니다.


자신의 투자 성향
연금보험에 가입시 개인의 직업이나 성향 나이등을 고려해야 합니다. 연금보험에 선택하는 기준에 있어서 중요한 부분은 자신의 투자성향이라고 할수 있습니다. 위험을 감수하더라도 투자를 선호 하신다면 변액연금보험을 선택하는 것이 좋으며, 많은 수익률이 아니라도 안정적인 투자를 선호한다면 일반연금을 선택하는 것이 좋습니다.


추가납임, 납입중지기능 확인
연금보험은 중도해지로 인해서 손해를 많이 보는 상품입니다. 중도해지로 인한 손실을 줄이기 위해서는 납입중지기능 여부와 활용할수 있는 시점을 확인해야 합니다. 또한 사업비 부분을 줄이는 방법으로 추가납입 활용방법도 알아두어야 합니다.


연금지급형태 확인
연금을 수령하는 형태는 여러가지가 있습니다. 살아있는 동안에 연금을 지급하는 형태인 종신연금형, 정해놓은 기간만 연금을 지급하는 확정연금형, 본인이 사망할 경우 일정금액이 가족들에게 지급되는 상속연금형 등 본인에게 맞는 수령방법을 택해야 합니다. 특히 종신연금형의 경우 평균수명이 길어지고 있어 가입자에게 유리한만큼 종신지급이 있는지를 확인해야 합니다. 참고로 의료기술 발달로 인해서 평균수명이 길어진 요즘에는 몇년이나 더 살지 확신할수 없으므로 매월 받는 연금액이 비교적 적더라도 길게 보장 받을수 있는 종신연금보험이 유리합니다.


경제적인 점을 감안하여 보혐료는 높게
매월 납입하는 보험료가 부담스러워 5,10만원 같은 소액으로 가입하는 경우가 많습니다. 10년간 보험료를 납입하고 20년간 연금을 받는다고 가정했을 때 보험료가 5만원인 경우 월 108,170원(총액 29,766,680원) / 30만원인 경우는 월 686,760원 (총액 188,985,720원)의 연금을 수령하게 됩니다. 연금은 노후에 충분한 생활자금 역할을 하도록 가입해야 하는 점을 감안하면 처음에 무리가 되더라도 10년 납입 기간을 감안하여 최소 30만원 이상의 보험료를 설정하는 것이 좋다고 할수 있습니다.




연금보험 분류기준에 따른 종류 알아보기.






연금보험의 종류도 여러가지이고 그에 따라서 연금보험 상품도 여러가지 이기 때문에 연금보험에 가입하기 전에는 여러가지 알아봐야 하는 것들이 많습니다. 일단은 연금보험의 종류가 어떤것들이 있는지 알아봐야 합니다. 연금보험은 분류하는 기준에 따라서 그 종류를 구분할수 있습니다. 지급방식에 따라서, 세제혜택에 따라서, 적용이율에 따라서 연금보험을 종류를 구분할수 있습니다. 기준에 따라서 연금보험 종류를 알아보도록 하겠습니다.


연금지급형태에 따른 구분
연금보험을 연금지급형태에 따라서 분류를 해보면 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형으로 나누어집니다. 종신연금형은 살아있는 동안에 연금을 지급하는 형태를 말합니다. 확정연금형은 정해놓은 기간만 연금을 지급하는 것 이고, 상속연금형은 연금지급기간에 본인이 사망할 경우 일정금액이 가족들에게 지급되는 것입니다. 보험가입자는 연금보험을 선택할때 오랫동안 보험을 지급받기를 원한다면 종신연금형이 유리하고, 짧은기간에 높은 금액을 받고 싶다면 확정연금형이 유리합니다.


세제형태에 따른 구분
연금보험을 세제형태에 따라서 분류를 해보면, 세제적격형과 세제 비적격형으로 나누어집니다. 세제적격형은 소득공제를 받는 반면에 연금소득시에는 세금을 내야합니다. 세제 비적격형은 소득공제 혜택은 없지만 연금을 받을 때는 세금을 내지 않습니다. 세제적격형은 직장인에게 유리하고 세제 비적격형은 자영업자나 주부들에게 유리한 상품입니다. 요즘 판매하는 연금보험 상품중에 연금저축보험은 세제적격형, 연금보험은 세제 비적격형이라고 보면 됩니다.


적용이율에 따른 구분
연금보험을 적용이율에 따라서 분류를 해보면 확정금리형, 변동금리형으로 나누어집니다. 확정금리형은 가입 시에 고정이율이 연금지급시 까지 변동없이 적용되는 상품으로 금리 변동에 영향을 받지 않고 연금액이 확정되는 상품입니다. 변동금리형은 확정금리형과는 반대로 시장금리에 따라 이율이 변동하는 상품입니다.




연금보험 가입의 장점 알아보기.






연금보험의 가입의 가장 첫번째 이유는 든든한 노후대책을 위해서 입니다. 하지만 세금혜택 등 재테크를 위해서 연금보험에 가입하기도 합니다. 가능하다면 연금보험을 하루라도 빨리 가입하게 되면 세금혜택 뿐만 아니라 든든한 노후를 준비할수 있게 되는 것입니다. 이번에는 연금보험상품 가입의 장점에 대해서 알아보도록 하겠습니다.


강제성이 있는 노후의 배수진
연금보험은 중간에 해지를 하게되면 손해가 일어나게 됩니다. 갑자기 자금이 필요해서 중도에 해지하게 되면 원금보장혜택을 받을수 없기 때문에 중도해지의 유혹에서 이겨닐수 있는 효과가 있습니다. 하지만 사람이 살아가는데 해지해야할 사항이 올지도 모른다고 생각 하는 분들을에게는 대출 혹은 중도인출이 가능한 상품들도 있으므로 잘알아보고 가입한다면 이러한 것도 극복할수 있습니다.


원금이나 원리금의 보장
연금보험은 원금을 보장받습니다. 연금보험은 20년~30년을 보고 장기적으로 투자하는 상품입니다. 그런데 안정성이 없다면 누구든 연금보험에 가입하려 하지 않을것입니다. 연금보험은 안전한 투자입니다. 또한 변액연금보험 같은 경우에는 펀드에 투자에 고수익을 낼수 있는데도 중도해지만 하지 않는다면 납입한 보험료의 원금을 보장받을수 있습니다. 다면 변액유니버셜보험은 그러지 않습니다.


소득공제 혜택
연금저축보험은 년간 400만원 한도까지 소득공제 되므로 세테크측면으로 아주 좋은 혜택이 있습니다. 소득공제되는 납입금액은 연 400만원까지 소득공제혜택이 주어지지만 중도에 해지 시 또는 일시 연금수령 시에는 22%의 세금을 내게 됩니다. (직장인에게는 소득공제를 받는 연금저축보험이 좋습니다.)




저렴한 연금보험 비교사이트의 필요성






연금보험은 한살이라도 젊을때 가입해야 좋습니다. 거치기간이 늘어남에 따라서 연금액이 상당히 커지기 때문입니다. 같은 금액의 보험료를 지급하더라도 20대에 가입하면 많은 연금액을 수령 할수 있습니다. 개인연금을 만 26세 정도부터 매월 10만원을 납입하면 56세 부터는 한달에 160만원정도를 수령할수 있습니다. 이는 생명보험에서 부부의 노후자금으로 월 137만원을 제시한 금액을 웃도는 수령액입니다. 하지만 30,40대에 연금보험을 가입한다면 매월 10만원 가지고는 택도 없습니다. 하루라도 빨리 연금보험을 가입하는 것이 최선이라 할수 있습니다. 하지만 연금보험이 개인이 상품을 알아보고, 결정하기에는 다소 복잡하고 어려운 것이 사실입니다.


지금 나에 상황에 맞는 연금보험을 찾는다는 것은 정말 힘들다고 생각이 될것 입니다. 무조건 많이들 가입하다는 상품을 가입하는 것은 정답은 아닙니다. 사람마다 처한 환경과 상황이 다르기 때문에 인기있는 상품을 고르기 보다는 나에 환경과 상황에 딱맞는 연금보험 상품을 찾아야 합니다.  연금보험이란 어느상품을 선택하든 장기간 불입을 해야 하는 장기적인 금융상품입니다. 연금보험 상품을 잘못 가입하게 된다면 장기적인 투자가 힘들 뿐 아니라 노후자금을 충분히 대비를 못할수도 있습니다. 자신의 재무상황을 이해하고, 적정보험료를 산출하고, 부담없이 보험료를 산출해야 합니다. 불안한 노후를 대비하는 상품인 만큼 연금보험은 전문가의 도움을 받아서 정확하게 따져보고 가입을 해야 편안한 노후를 시작 할수 있습니다.


든든한 노후대비를 위해서 연금보험의 가입을 생각한다면 객관적인 보험비교와 상담, 최적의 보험료를 견적을 내어주는 보험비교사이트를 이용하는 것이 좋습니다. 유명한 보험회사에서 연금보험을 상당할 경우 자신의 화사의 상품을 객관적으로 상담하는 보험설계사는 없을겁니다. 보험사쪽에 유리하도록 가입자에게 필요없는 특약을 슬쩍 추가하는등.... 상술이 있는 상담을 할 가능성이 있습니다. 그러므로 보험비교사이트를 이용하는 것이 가장 현명한 방법입니다. 연금보험비교 사이트에서는 각 보험사의 상품을 장점과 단점을 비교분석해서 가입자에게 올바른 선택을 하게 해주고, 연금보험 가입을 편리하게 해줍니다.


<참고> 연금저축을 나에게 맞게 제대로 가입하려면...
요즘에는 연금보험에 대한 중요성이 알려지기 시작하면서 노후대책으로 많은 분들이 연금보험에 가입하고 있습니다. 하지만 연금보험에 가입하려고 할때 연금보험 상품중에 나에게 맞는 상품은 어떤것인지.. 또는 어떻게 알아봐야 하는지 난감해 하는 경우가 많습니다. 연금보험을 자신에게 맞게 가입을 하려면.... 국내 모든 연금보험상품을 비교하는 것이 좋습니다. 연금비교사이트를 통해서 국내 모든 연금보험에 대해서 비교/견적을 하여 자신에 맞는 연금보험을 찾는 것이 좋습니다. 비교사이트는 무료로 비교/견적을 신청할수 있으니 연금보험에 알아보고 계신다면 잘 활용하셔야합니다.

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Posted by 별이~

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