분류없음2012.10.16 09:30
저렴한 연금저축 추천 가입으로 연금저축 소득공제 상품 알아보기.

별이와 함께 연금저축에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 든든한 노후 준비를 위해서는 연금저축 상품 가입이 필요합니다. 든든한 노후준비를 위해서 많은 사람들이 연금저축 상품에 대해서 많은 관심을 갖고 있습니다. 그렇다면 연금저축은 무엇일까? 연금저축 보험이란? 노후소득보장을 위한 제도로써 가입자가 경제활동 하는 기간 동안 납입한 보험료를 적립하여  경제활동이 어려운 노후에 일정액의 연금을 지급받는 보험 상품을 말합니다. 즉 평소 자금을 적립해 두었다가 직장을 읽거나 경제활동이 중단된 이후인 노후에 연금을 받음으로써 안정적인 생활자금을 마련하는 상품을 말합니다. 연금보험 가입은 노후대책을 위해서 꼭 필요한 상품이며 현재 노후대책에는 연금저축 보험 만한 상품이 없습니다. 고령화 사회가 급속하게 진행되면서 노후를 준비하려는 사람이 많아져 연금저축보험을 찾는 사람이 많아졌습니다.


또한 베이비붐 세대의 은퇴와 맞물려 연금에 대한 관심이 더욱 커지면서 은퇴 시장을 선점하기 위한 보험사들의 경쟁 또한 치열하기도 합니다. 이처럼 연금보험의 인기가 계속 높아지는 것은 고령화 사회가 되면서 노인에 대한 가족부양 기능이 점점 약해지는 만큼 개인적인 차원에서 대비하기 위한 이유 때문입니다. 은퇴 후 부부가 한 달 생활하는데 소요되는 자금은 전국 대도시의 20세 이상 2000가구를 대상으로 조사한 결과 월 213만 원 정도라고 합니다. 부부가 먹고 입고 하려면 최소한 이 정도 자금은 필요하다는 것인데 국민연금과 퇴직금만으로는 충분치 않은 것이 사실입니다. 편안하고 행복한 노후를 위해서는 국민연금의 부족한 노후자금을 개인연금으로 대비해야 합니다. 연금보험이 필요한 이유를 가장 꼭 집어서 이야기를 한다면 노후에 안정적인 경제력 때문입니다. 연금보험은 경제력이 있을때 준비해야 합니다.


젊었을때 노후준비를 한다는 것이 짧게 생각하면 정말 이해가 안갈수 있습니다. 하지만 젊었을때 연금보험 상품으로 노후를 준비한다면 같은 금액으로도 훨씬 든든한 노후를 준비 할수있습니다. 이것은 연금보험 상품이 복리식이기 때문입니다. 노후는 40~50대에서 준비하는 것이 아닙니다. 연금보험을 20대에  준비를 하면 정말 좋고, 늦더라도 30대에는 시작하도록 하는 것이 좋습니다. 우리나라의 노인자살률이 OECD 회원국 중 1위를 기록하고 있고 경제적인 어려움과 외로움이 자살하는데 가장 큰 이유가 되고 있다는 것을 봤을 때 노인층이 되기 전 경제적인 대비를 해놓는 것이 얼마나 중요한 것인지 실감하게 합니다. 지금 경제활동을 하고 있는 20~30대와 40대의 경우 연금보험은 필요가 아닌 필수라고 할수 있습니다.




연금저축 가입시 주의할 내용






연금저축 보험에 대한 관심이 나날이 늘어가고 있습니다. 이것은 우리 사회가 노령화가 되어감에 따른 당연한 현상입니다. 경제활동기간은 짧아지고, 은퇴생활은 길어지고 있습니다. 경제활동기간에 미리 노후에 대한 준비를 하지 못한다면 노후생활에 적지 않은 부담이 됩니다. 노후준비는 이제는 선택이 아니라 필수가 되어버렸습니다. 이렇게 중요한 노후준비를 위한 연금저축 보험을 알아볼때는 주의해야 하는 것이 있습니다. 중요한 상품이니 만큼 잘 살펴봐야 합니다. 연금저축 보험 가입시 주의사항에 대해서 알아보도록 하겠습니다.


경제적인 점을 감안하여 되도록 보혐료는 높은게 좋습니다.
노후를 준비해야 한다는 것은 누구나 생각하고 있습니다. 요즘에는 20대분들도 연금보험에 관심을 갖는 이유 입니다. 하지만 매월 납입하는 보험료가 부담스러워 5,10만원 같은 소액으로 가입하는 경우가 많습니다. 10년간 보험료를 납입하고 20년간 연금을 받는다고 가정했을 때 보험료가 5만원인 경우 월 108,170원(총액 29,766,680원) / 30만원인 경우는 월 686,760원 (총액 188,985,720원)의 연금을 수령하게 됩니다. 연금은 노후에 충분한 생활자금 역할을 하도록 가입해야 하는 점을 감안하면 처음에 무리가 되더라도 10년 납입 기간을 감안하여 최소 30만원 이상의 보험료를 설정하는 것이 좋다고 할수 있습니다.


위험을 보장하는 담보는 제외하거나 최소로 설정합니다.
연금보험은 저축의 성격이 강한 보험상품입니다. 무엇보다 위험을 보장하는 담보는 제외하거나 혹은 최소로 설정하여 가입을 하는 것이 유리하다고 할수 있습니다. 보험료 중 위험 보장에 소요되는 보험료를 제외한 나머지 금액이 연금재원으로 되기 때문입니다.


보험회사의 재무상태와 안정성을 고려해야합니다.
연금보험의 경우 오랜기간 동안 보험료를 거치해야 하는 특징이 있습니다. 연금보험의 경우 수익성도 중요하지만 보험회사의 재무상태와 안정성을 우선적으로 고려하여 가입을 해야 합니다. 열심히 연금보험을 납입했는데 그만큼 혜택을 보지 못한다면 그만큼 억울한 일도 없습니다.


<참고> 연금보험을 나에게 맞게 제대로 가입하려면...
요즘에는 연금보험에 대한 중요성이 알려지기 시작하면서 노후대책으로 많은 분들이 연금보험에 가입하고 있습니다. 하지만 연금보험에 가입하려고 할때 연금보험 상품중에 나에게 맞는 상품은 어떤것인지.. 또는 어떻게 알아봐야 하는지 난감해 하는 경우가 많습니다. 연금보험을 자신에게 맞게 가입을 하려면.... 국내 모든 연금보험상품을 비교하는 것이 좋습니다. 연금비교사이트를 통해서 국내 모든 연금보험에 대해서 비교/견적을 하여 자신에 맞는 연금보험을 찾는 것이 좋습니다. 비교사이트는 무료로 비교/견적을 신청할수 있으니 연금보험에 알아보고 계신다면 잘 활용하셔야합니다.

<연금보험114> 연금보험 보험사 무료견적리스트와 최저가상품 보험료 산정 서비스 제공.
<보험비교닷컴> 연금보험 실시간 견적과 비교견적리스트 요청 가능한 비교사이트.

연금상품을 비교할 경우 연금비교 사이트 한곳에서만 받는 것보다 두 곳 모두에서 비교리스트를 받아보는 것이 좋습니다.  장기간 투자하는 상품인 만큼 자세히 따져보고 가입해야 합니다.




소득공제 혜택이 있는 연금저축 보험






연금저축보험은 노후자금마련을 위한 보험상품 입니다. 금융권에서 판매가되는 연금저축과 보험기능이 합쳐진 것이 바로 연금저축보험입니다. 연금처축보험은 납입보험료 400만원 한도로 100%를 소득공제 받을수 있기 때문에 직장인에게 적합한 연금입니다. (2011년 이전에 300만원 소득공제에서 현재 400만원까지 확대되었습니다.) 따라서 한달 보험료로 월 33만원정도를 납입하면 전액 소득공제가 가능합니다. 또한 유배당 상품으로써 총납입보험료의 5%를 배당받을수 있어 인기가 있는 연금상품입니다. 매월 34만원 정도 납입을 하면 연말 정산시 납입보험료 400만원 한도로 100%를 소득공제 받을수 있기 때문에 직장인에게 적합한 연금입니다. 하지만 연금을 지급 받을때는 소득세를 내야합니다. 또한 중도해지시에는 환급금에 22%를 소득세로 납입해야 합니다. 5년이내 해지시에는 2.2%의 해지가산세를 추가납입해야 하니 주의해야 합니다.


연금저축 보험의 장점
- 연간 400만원까지 소득공제가 된다.
- 복리상품으로 거치기간이 길면 이자가 많다.
- 총 납입 보험료의 5%를 배당해주는 유배당상품이다.


연금저축보험의 단점
- 연금을 지급받을때 5.5%의 소득세를 원천징수 한다.
- 55세 이후부터 5년이내엔 연금형태로만 수령해야 한다.
- 가입후 5년이내 해지시 2.2%의 해지가산세를 추가납입해야 한다.
- 중도해지시에는 환급금의 22%를 소득세를 내야한다.


연금저축보험은 노후대비를 위한 연금보험 중 유일하게 소득공제가 되는 상품이며, 세제적격연금이라고도 불리웁니다. 연금저축보험의 가장 큰 특징은 절세 혜택입니다. 근로소득자 및 자영업자가 가입하면 연간 400만원 한도 내에서 납입보험료 전액 소득 공제가 가능하기 때문에 직장인에게 유리한 연금보험 상품이기도 합니다.




연금저축 보험의 현명한 가입방법






연금보험 가입은 노후대책을 위해서 꼭 필요한 상품이며 현재 노후대책에는 연금보험 만한 상품이 없습니다. 지금 20, 30대 또는 40대는 향후 돈을 버는 경제활동 기간보다 은퇴 후 노후활동 기간이 더 길게되어 있습니다.  곧 경제적 활동을 하지않는 노후생활이 더 길게 되어 행복한 노후 생활을 위해서 그만큼 대비가 필요하다는 이야기입니다. 이러한 연금저축의 가입은 전문가의 조언으로 나에게 맞는 올바른 상품을 알아보는 것이 좋습니다. 이번에는 연금저축의 가입을 현명하게 해주는 연금저축 선택방법을 알아보도록 하겠습니다.


적정한 연금개시일을 선택해야 한다.
연금 지급을 시작하는 연금개시일은 보통 55~75까지 보험 가입자가 자유롭게 선택할수 있습니다. 라이프 사이클에 맞추어서 사업자금마련, 자녀교육자금, 퇴직, 소득이 끝나는 시점 등을 고려하여 연금개시 시점을 선택하는 것이 좋습니다. 연금개시연령을 낮게 설정되면 매월 지급되는 연금액은 상대적으로 낮아지게 됩니다. 경제활동을 오래 한다고 가정하면 연금개시연령은 높게 잡는 것이 유리합니다.


금융소득종합과세 대비
모든 금융권 금융자산에 대해서 국세청 전상망에 노출됩니다. 모든 금융자신의 이자수익은 반드시 국세청에 통보토록 되어 있습니다. 즉 노후에 연금수령을 목적으로 가입 시에는 연금저축을 가입하는 것이 유리하고, 준비된 자금 활용수단으로 생각 하신다면 중도에 해지나 연금개시 시점에서 일시금으로 수령하려면 비적격 연금보험을 가입하는 것이 유리합니다.


종신연금형 가입이 유리합니다.
연금보험은 연금지금 형태에 따라서 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형으로 구분됩니다. 종신연금형은 살아있는 동안에 연금을 지급되는 것이고,  확정연금형은 정해놓은 기간만 연금을 지급하는 것 이고, 상속연금형은 연금지급기간에 본인이 사망할 경우 일정금액이 가족들에게 지급되는 것입니다. 의료기술 발달로 인해서 평균수명이 길어진 요즘에는 몇년이나 더 살지 확신할수 없으므로 매월 받는 연금액이 비교적 적더라도 길게 보장 받을수 있는 종신연금보험이 유리합니다.


소득공제형 연금보험 vs 비과세 연금보험
연금보험은 소득공제형 연금보험과 비과세 연금보험으로 나누어집니다. 소득공제형 연금보험은 위에서도 언급했듯이 연금저축보험이라 불리우는 세제적격형 보험을 말합니다. 소득공제되는 납입금액은 연 300만원까지 소득공제혜택이 주어지지만 중도에 해지 시 또는 일시 연금수령 시에는 22%의 세금을 내게 됩니다. (2010년 가입부터는 소득공제 금액은 연 400만원한도로 증액됩니다.) 비과세 연금보험은 일반연금보험이라 불리우는 세제 비적격형 보험을 말합니다. 비세제적격형 보험상품은 소득공제 혜택은 없지만 10년 이상 유지시 이자소득세가 면제되는 비과세 혜택이 가능합니다. 소득공제형 연금보험을 선택할지 비과세 연금보험을 선택 할지는 본인이 가입하려는 목적에 대해 설정을 하고 가입을 하셔야 합니다. 일반적으로 회사원에게는 소득공제형 연금보험이 좋고, 자영업자나 주부에게는 비과세 연금보험이 좋다고 할수 있습니다.


납입기간은 길게 하시는 것이 유리합니다.
납입기간이 길어지면 연금개시 시점까지 납입한 보험료가 많아져서 연금액도 늘어나게 됩니다. 또한 납입기간을 길게 하면 한번씩 내는 보험료의 부담 또한 줄일수 있습니다. 연금보험저축에 경우 매년 납입한 보럼료에 대해서만 소득공제 혜택이 주어지기 때문에 납입기간은 길게 하는 것이 소득공제혜택을 오래 많이 받을수 있게 됩니다.


우량금융사에서 수익율이 높은 연금상품이 유리합니다.
우량금융사를 선택하는 기준은 지급여력비율입니다. 100%의 지급여력비율을 가진 보험사는 보험가입자들에게 동시에 보험금을 지급할 수 있는 능력입니다. 100% 이상일 경우 보험금을 지급하고도 금액이 남는다는 것이므로 보험사의 재정능력이 좋다는 것입니다. 지급여력비율을 활용하여 보험사의 재정상태를 평가하는 것이 장기적인 연금보험 가입시 중요합니다.




비과세 연금보험 vs 소득공제형 연금보험






연금저축 보험 상품은 노후준비 뿐만 아니라 재테크 상품으로도 중요합니다. 연금보험을 세제형태에 따라서 분류를 해보면, 세제적격형과 세제 비적격형으로 나누어집니다. 세제적격형은 소득공제를 받는 반면에 연금소득시에는 세금을 내야합니다. 세제 비적격형은 소득공제 혜택은 없지만 연금을 받을 때는 세금을 내지 않습니다. 연금보험 상품중에 연금저축보험은 세제적격형, 연금보험은 세제 비적격형 상품입니다. 그렇다면 두 상품 중에 어떠한 상품이 더 유리한 것일까? 자세히 알아 보도록 하겠습니다.


자영업자나 주부에게 좋은 비과세 연금보험
일반연금보험의 경우 비과세가 되지는 않지만 소득세를 내지 않는 것이 가장 큰 특징입니다. 소득세를 내지 않는 다는것이 지금은 크게 느껴지지 않을지 모르지만 연금보험의 경우는 보통 연금에 이자도 높기 때문에 소득세가 면제되는 것은 적은 금액이 아닙니다. 일반연금 보험이 경우는 자영업자나 주부들에게 유리한 연금보험 상품입니다.


직장인에게 좋은 소득공제형 연금보험
연금저축보험은 노후대비를 위한 연금보험 중 유일하게 소득공제가 되는 상품이며, 세제적격연금이라고도 불리웁니다. 연금저축보험의 가장 큰 특징은 절세 혜택입니다. 근로소득자 및 자영업자가 가입하면 연간 400만원 한도 내에서 납입보험료 전액 소득 공제가 가능하기 때문에 직장인에게 유리한 연금보험 상품입니다.


 구분  일반연금보험(세제비적격)  연금저축보험(세제적격)
소득공제  소득공제 없음  연 300만원한도 소득공제
5년이내중도해지  10년이내  보험차익기타소득으로 과세(22%) + 해지가산세(2%)
5년이후 중도해지시  이자소득세 과세  기타소득으로 과세
연금수령시  10년이상  종합과세대상
연금이외의 형태로 지급시  비과세  기타소득으로 과세




연금저축 보험 가입의 장점 알아보기.






연금보험을 가입해야 하는 이유는 여러가지가 있습니다. 대표적인 연금보험의 가입이유는 노후준비와 세금혜택 등 재테클 위해서 입니다. 그리고 현재 출산의 급감으로 인해 젊은 세대층은 급격히 줄어드는데 반해 지금 현존하는 20~40대 경우 노년층의 편성되는 40년 후에는 확실한 역삼각형의 인구구조를 보이기 때문에 적은 젊은층들이 많은 노인층을 부양해야 하는 사태가 벌어질 수 있습니다. 적은 수의 젊은층이 많은 노인층을 부양하게 되면 그 만큼 젊은층의 부담은 증가하는데 반해 노인층에게 돌아가는 몫은 현저하게 줄어들게 됩니다. 지금의 국민연금제도는 납부한 금액으로 연금수혜 대상자들에게 분배하는 형식이므로 이런 시스템으로 계속된다는 전제에서 인구구조 역전현상이 발생하게 된다면 국민연금으로 생계를 이어갈 수 없게 됩니다. 그러므로 든든한 노후준비를 위해서는 개인연금의 가입이 필요합니다. 이번에는 연금보험상품 가입의 장점에 대해서 알아보도록 하겠습니다.


소득공제 혜택
연금저축보험은 년간 400만원 한도까지 소득공제 되므로 세테크측면으로 아주 좋은 혜택이 있습니다. 소득공제되는 납입금액은 연 400만원까지 소득공제혜택이 주어지지만 중도에 해지 시 또는 일시 연금수령 시에는 22%의 세금을 내게 됩니다. (직장인에게는 소득공제를 받는 연금저축보험이 좋습니다.)


원금이나 원리금의 보장
연금보험은 원금을 보장받습니다. 연금보험은 20년~30년을 보고 장기적으로 투자하는 상품입니다. 그런데 안정성이 없다면 누구든 연금보험에 가입하려 하지 않을것입니다. 연금보험은 안전한 투자입니다. 또한 변액연금보험 같은 경우에는 펀드에 투자에 고수익을 낼수 있는데도 중도해지만 하지 않는다면 납입한 보험료의 원금을 보장받을수 있습니다. 다면 변액유니버셜보험은 그러지 않습니다.


강제성이 있는 노후의 배수진
연금보험은 중간에 해지를 하게되면 손해가 일어나게 됩니다. 갑자기 자금이 필요해서 중도에 해지하게 되면 원금보장혜택을 받을수 없기 때문에 중도해지의 유혹에서 이겨닐수 있는 효과가 있습니다. 하지만 사람이 살아가는데 해지해야할 사항이 올지도 모른다고 생각 하는 분들을에게는 대출 혹은 중도인출이 가능한 상품들도 있으므로 잘알아보고 가입한다면 이러한 것도 극복할수 있습니다.




연금저축 보험비교사이트를 통한 저렴한 가입방법






노후준비를 위해서 연금보험 가입이 필요하다고 알고 있습니다. 든든한 노후를 위해서 연금보험 가입이 필요한 것은 사실입니다. 또한 재테크를 위한 관점에서도 연금보험의 가입은 꼭 필요합니다. 이렇게 중요한 연금보험은 가능하다면 20대에 가입하는 것이 좋습니다. 20대에는 연금보험을 가입하라는 이유는 연금보험이 복리이자 이기 때문입니다. 개인연금을 만 26세 정도부터 매월 10만원을 납입하면 56세 부터는 한달에 160만원정도를 수령할수 있습니다. 이는 생명보험에서 부부의 노후자금으로 월 137만원을 제시한 금액을 웃도는 수령액입니다. 하지만 30,40대에 연금보험을 가입한다면 매월 10만원 가지고는 택도 없습니다. 20대에 연금보험 가입은 노후대비용으로는 최적이라고 할수있습니다. 20대가 지났다면 하루라도 빨리 연금보험 가입으로 노후준비를 튼튼하게 해야 합니다.


하루라도 빨리 연금보험을 가입하는 것이 최선이라 할수 있습니다. 하지만 연금보험이 개인이 상품을 알아보고, 결정하기에는 다소 복잡하고 어려운 것이 사실입니다. 지금 나에 상황에 맞는 연금보험을 찾는다는 것은 정말 힘들다고 생각이 될것 입니다. 무조건 많이들 가입하다는 상품을 가입하는 것은 정답은 아닙니다. 사람마다 처한 환경과 상황이 다르기 때문에 인기있는 상품을 고르기 보다는 나에 환경과 상황에 딱맞는 연금보험 상품을 찾아야 합니다.  연금보험이란 어느상품을 선택하든 장기간 불입을 해야 하는 장기적인 금융상품입니다. 연금보험 상품을 잘못 가입하게 된다면 장기적인 투자가 힘들 뿐 아니라 노후자금을 충분히 대비를 못할수도 있습니다. 자신의 재무상황을 이해하고, 적정보험료를 산출하고, 부담없이 보험료를 산출해야 합니다. 불안한 노후를 대비하는 상품인 만큼 연금보험은 전문가의 도움을 받아서 정확하게 따져보고 가입을 해야 편안한 노후를 시작 할수 있습니다.


든든한 노후대비를 위해서 연금보험의 가입을 생각한다면 객관적인 보험비교와 상담, 최적의 보험료를 견적을 내어주는 보험비교사이트를 이용하는 것이 좋습니다. 유명한 보험회사에서 연금보험을 상당할 경우 자신의 화사의 상품을 객관적으로 상담하는 보험설계사는 없을겁니다. 보험사쪽에 유리하도록 가입자에게 필요없는 특약을 슬쩍 추가하는등.... 상술이 있는 상담을 할 가능성이 있습니다. 그러므로 보험비교사이트를 이용하는 것이 가장 현명한 방법입니다. 연금보험비교 사이트에서는 각 보험사의 상품을 장점과 단점을 비교분석해서 가입자에게 올바른 선택을 하게 해주고, 연금보험 가입을 편리하게 해줍니다.


<참고> 연금저축을 나에게 맞게 제대로 가입하려면...
요즘에는 연금보험에 대한 중요성이 알려지기 시작하면서 노후대책으로 많은 분들이 연금보험에 가입하고 있습니다. 하지만 연금보험에 가입하려고 할때 연금보험 상품중에 나에게 맞는 상품은 어떤것인지.. 또는 어떻게 알아봐야 하는지 난감해 하는 경우가 많습니다. 연금보험을 자신에게 맞게 가입을 하려면.... 국내 모든 연금보험상품을 비교하는 것이 좋습니다. 연금비교사이트를 통해서 국내 모든 연금보험에 대해서 비교/견적을 하여 자신에 맞는 연금보험을 찾는 것이 좋습니다. 비교사이트는 무료로 비교/견적을 신청할수 있으니 연금보험에 알아보고 계신다면 잘 활용하셔야합니다.
Posted by 별이~